20 साल बाद शुरू करना चाहते हैं अपना बिजनेस, नौकरी में रहते ही कर लें फाइनेंस के ये उपाय

20 साल बाद शुरू करना चाहते हैं बिजनेस तो नौकरी में रहते कैसे करें फाइनेंशियल प्लानिंग

Financial Planning: शैलेंद्र, 28 साल (काल्पनिक नाम) और उनकी वाइफ दोनों एक मल्टीनेशनल कंपनी में नौकरी करते हैं. दोनों की मिलकार मंथली सैलरी करीब 2.25 लाख रुपये है. शैलेंद्र के कुछ सीनियर ऐसे रहे हैं, जिन्होंने 15 से 20 साल की नौकरी के बाद खुद का स्टार्टअप्स या कोई कारोबार शुरू कर दिया. अब उनका कारोबार भी बेहतर चल निकला है. शैलेंद्र की भी प्लानिंग है कि 15 से 20 साल बाद खुद का कोई खुद का कारोबार शुरू करें. इसके लिए वह फाइनेंशियल प्लानिंग अभी से करना चाहते हैं.

जिम्मेदारी के रूप में उनका एक 4 साल का बेटा है, जिसने अभी स्कूल जाना शुरू किया है. उसकी पढ़ाई पर मंथली 10 हजार रुपये का खर्च आता है. उन्होंने हाल ही में एक फ्लैट खरीदा है, जिसके बदले उनकी मंथली 27 हजार रुपये की ईएमआई देनी होती है. उनके पास खुद की कार है. बचत के लिए उनके पास एफडी और पीपीएफ अकाउंट पहले से चल रहा है.

फाइनेंशियल एडवाइजर के अनुसार अगर 15 से 20 साल बाद शैलेंद्र को खुद का कारोबार करना है तो जरूरी 4 बातों की ओर ध्यान देना होगा.

1. नौकरी में रहते अपने सभी लोन खत्म कर लें

2. नौकरी के बाद बिजनेस सेटअप होने तक शुरूआती सालों के लिए रेगुलर इनकम का इंतजाम तय करें.

3. फैमिली के लिए कम से कम 10 लाख रुपये सालाना का हेल्थ इंश्योरेंस जरूर प्लान करें. जिसे समय के साथ बढ़ाते जाएं.

4. बिजनेस शुरू करते समय कम से कम 2 साल के लिए वर्किंग कैपिटल का इंतजाम कर लें.

5. बिजनेस के लिए कुल खर्चों का कम से कम 33 फीसदी रकम खुद के पास से निवेश की प्लानिंग करें.

6. बिजनेस शुरू करने के समय कपल में से कोई एक अगले 5 साल तक नौकरी में रहे. बिजनेस सेटअप होने पर ही वह भी पूरी तरह बिजनेस में लगे.

रेगुलर मंथली इनकम

इसके लिए सिस्टमेटिक विद्ड्रॉल प्लान, डिविडेंड ऑप्शन और डाकघर की मंथली इन्वेस्टमेंट स्कीम बेहतर विकल्प है. इसके अलावा शॉर्ट टर्म के डेट फंड का भी चुनाव किया जा सकता है.

सिस्टमेटिक विद्ड्रॉल प्लान (SWP): पैसे के नियमित फ्लो के नजरिए से देखें तो यह बेहतर विकल्प है. यह एग्रेसिव हाइब्रिड स्कीमों में डिविडेंड का विकल्प हैं. हर महीने जितने पैसे जरूरत होती है, उतना निकाल सकते हैं. यह पैसा रोजाना, वीकली, मंथली, क्वार्टली, 6 महीेन पर या सालाना आधार पर निकाला जा सकता है. यहां निवेश करने पर असैसतन 10 फीसदी ब्याज मिल रहा है. ऐसे में 50 लाख के कॉर्पस पर 40 हजार रुपए मंथली आय हो सकती है.

डिविडेंड ऑप्शन: मंथली इनकम के लिए डिविडेंड ऑप्शन के साथ एग्रेसिव हाइब्रिड फंडों में पैसा लगाना चाहिए. ये स्कीम 7 से 8 फीसदी तक रिटर्न दे सकती हैं. हालांकि यह डिविडेंड डिस्ट्रीब्यूशन टैक्स (डीडीटी) पर निर्भर है.

नौकरी में रहते EMI खत्म करने का प्लान

इसके लिए EMI शुरू होते ही एक महीने की किस्त का 10 फीसदी SIP शुरू करना चाहिए. इसे ऐसे समझ सकते हैं.....

लोन की वैल्यू : 30 लाख

EMI की अवधि: 25 साल

इंटरेस्ट रेट: 8.40 फीसदी

प्रति माह EMI: 27,947 रुपये

कुल इंटरेस्ट: 48,84,243 रुपये

कुल पेमेंट: 83,84,243 रुपये

कैसे करें SIP की प्लानिंग

प्रति माह EMI की 10 फीसदी वैल्यू का SIP करना होगा, जो करीब 2794 रुपये होगा.

यह निवेश 25 साल तक करना होगा. 2794 रुपये की हर माह SIP के लिए इक्विटी हाइब्रिड फंड का चुनाव किया जा सकता है जो अपेक्षाकृृत कम रिस्क वाला होता है. अगर सालाना 15 फीसदी की दर से रिटर्न मिले तो 25 साल बाद SIP की वैल्यू 92 लाख रुपये होगी. जबकि आपका कुल निवेश 8.4 लाख होगा.

होम लोन की कुल पेमेंट और SIP में निवेश

83.84 लाख रु + 8.4 लाख रु = 92 लाख रु

SIP की कुल वैल्यू: 92 लाख रुपये

नोट: यहां ध्यान देने वाली बात है कि यह कैलकुलेशन 25 साल के लिए है. यानी 20 साल बाद जब बिजनेस शुरू करने का समय आएगा, उसके 5 साल बाद तक यह मंथली एसआईपी चलानी होगी. कपल में से किसी एक के 5 साल तक नौकरी में और रहने से यह पूरा हो सकता है.

20 साल बाद कम से कम 2 करोड़ का फंड

बिजनेस के लिए निवेश करने, 2 साल के वर्किंग कैपिटल के साथ मंथली इनकम के लिए SWP या अन्य विकल्पों में निवेश के लिए कम से कम 2 करोड़ के फंड की जरूरत होगी. इसमें ये शामिल हैं.

• यहां बिजनेस में निवेश के लिए 1.5 करोड़ की जरूरत हो तो इसका 33 फीसदी खुद के पास से लगाना होगा, जो 50 लाख होगा. बाकी रकम फाइनेंस हो सकती है.
• 2 साल तक वर्किंग कैपिटल के लिए कम से 50 लाख, जिसमें हर महीने आफिस व सैलरी का खर्च शामिल है.
• इसके अलावा मंथली इनकम के लिए SWP या इस तरह के अन्य प्लान में निवेश के लिए कम से कम 50 लाख रुपये होने चाहिए.

  कम से कम 50 लाख रकम अपने पास इमरजेंसी फंड होना जरूरी है.

• यहां एक और बात ध्यान देने लायक है कि पीपीएफ और एफडी योजनाओं के मेच्योर होने पर जो रकम मिलेगी, वह भी आपके इमरजेंसी फंड के लिए सुरक्षित रहेगी.

कैसे करें इंतजाम

2 करोड़ जुटाने के लिए 20 साल तक 20 हजार मंथली एसआईपी का बेस्ट प्लान चुन सकते हैं. अगर इनमें 12 फीसदी सालाना के हिसाब से रिटर्न मिले तो 20 साल बाद एसआईपी की वैल्यू 2 करोड़ रुपये होगी.

शुरू के महीनों में प्लानिंग में खर्च

मंथली ईएमआई: 27,947 रुपये

मंथली एसआईपी: 20,000 रुपये + 2794 रुपये = 22794 रुपये

बेटे की पढ़ाई पर खर्च: 10 हजार रुपये

पीपीएफ में मंथली निवेश: 5 हजार रुपये

अन्य बचत में औसत मंथली निवेश: 5 हजार रुपये

नोट: प्लानिंग शुरू करते समय शुरूआती महीनों में करीब 70 से 80 हजार रुपये का निवेश होगा. अगर कपल की सैलरी 2.25 लाख है तो अन्य महीनों का खर्च बचे हुए 1.4 लाख में से आसानी से मैनेज किया जा सकता है.

(लेखक: फाइनेंशियल एडवाइजर फर्म BPN फिनकैप के डायरेक्‍टर एके निगम हैं.)