EMI या SIP, वो फैसले जो तय करते हैं आपके वित्तीय भविष्य की दिशा

हर महीने जब सैलरी आती है तो ज्यादातर लोगों के सामने एक ही सवाल होता है. पैसा EMI में डालें या SIP में?
EMI का मतलब है जो चीज हम पहले ही खरीद चुके हैं, उसका कर्ज चुकाना. वहीं SIP का मतलब है आने वाले कल के लिए पैसा बचाना.

मैंने दोनों किए हैं. घर का लोन लिया तो सैलरी का बड़ा हिस्सा EMI में चला गया. साथ ही SIP में निवेश किया तो धीरे-धीरे छोटी-छोटी रकम भी समय के साथ बड़ा फंड बन गई.

दोनों का एक्सपीरियंस एक दूसरे से बिल्कुल अलग है. EMI से चीज आज मिल जाती है, लेकिन सालों तक बंधे रहते हैं. SIP धीरे-धीरे चलती है, लेकिन अचानक एक दिन अकाउंट देखकर लगता है कि पैसा दोगुना–तिगुना हो गया.

आज पूरे भारत में यही खींचतान और बढ़ रही है. औसतन हर भारतीय के ऊपर करीब 4.8 लाख रुपये का कर्ज है, जो दो साल पहले 3.9 लाख रुपये था. वहीं SIP में निवेश रिकॉर्ड स्तर पर पहुंच चुका है. सिर्फ जुलाई 2025 में ही भारतीयों ने लगभग 26,700 करोड़ रुपये SIPs में लगाए, और अब 8.5 करोड़ से ज्यादा एक्टिव SIP अकाउंट्स हैं.

यही है हर घर की चुपचाप चल रही पैसों की लड़ाई - EMI से कर्ज बढ़ता है, SIP से संपत्ति. आने वाले वक्त में हमारे हर एक रुपये का इस्तेमाल, बजट या मार्केट न्यूज से ज्यादा मायने रखेगा.

EMI: ईएमआई के पहलू

ज्यादातर भारतीय घरों में EMI (ईएमआई) जीवन को आगे बढ़ाने का एक तरीका है.

सबसे साफ उदाहरण है होम लोन. बहुत कम लोग घर की पूरी कीमत एक साथ चुका पाते हैं. EMI उन्हें घर लेने का मौका देती है, और समय के साथ घर की कीमत भी बढ़ती रहती है. भले ही EMI भारी हो, यह सुरक्षा और स्थिरता देती है.

कई माता-पिता कहते हैं कि उन्हें सबसे बड़ी सुकून यही है कि उनके सिर पर छत उनका अपना है, भले ही इसके लिए 20 साल की EMI भरनी पड़े. इस तरह होम लोन EMI कभी-कभी मजबूरन बचत का तरीका भी बन जाती है.

लेकिन हर EMI ऐसा नहीं होता.

कार लोन बजट पर दबाव डालता है, लेकिन कार हर साल मूल्य घटाती है. 10 लाख रुपये की कार EMI खत्म होने तक 12 लाख रुपये खर्च करवा सकती है, लेकिन रीसेल में सिर्फ 4-5 लाख रुपये ही मिलेंगे. गजेट या फर्नीचर के लिए लोन और भी खराब होते हैं - EMI खत्म होने तक चीज पुरानी या टूट चुकी होती है. ये संपत्ति नहीं बनाते, बस जिम्मेदारी बढ़ाते हैं और बचत या निवेश की जगह कम कर देते हैं.

EMI का एक भावनात्मक पहलू भी है.
यह तुरंत संतोष देता है - घर की चाबी, नई कार, नया फोन - लेकिन भविष्य की आमदनी को भी बांध देता है.

जब EMIs एक साथ बढ़ने लगती हैं, तो लचीलापन खत्म हो जाता है. नौकरी चली जाए या कोई इमरजेंसी आए, बैंक इंतजार नहीं करता. EMI एक हाथ से देती है, और दूसरे हाथ से लेती भी है.

SIP के पहलू

SIP (सिस्टेमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) अपने साथ दो पहलू लेकर आता है. शुरुआत में यह धीमा और दिखाई नहीं देता.

हर महीने 5,000 रुपये निवेश करना ज्यादा नहीं लगता, और कई सालों तक इसका असर भी नजर नहीं आता. मार्केट ऊपर-नीचे होती रहती है, और कभी-कभी ऐसा लगेगा कि SIP में पैसा घट रहा है. ऐसे समय में कई निवेशक इसे रोकने का मन बनाते हैं. SIP की कमजोरी यही है कि यह धैर्य और अनुशासन मांगती है, जबकि खर्च और लालच हर जगह बढ़ते रहते हैं.

लेकिन SIP की ताकत समय में है. वही 5,000 रुपये प्रति माह अगर 20 साल तक इक्विटी फंड में रह जाए, तो यह 40 लाख रुपये या उससे ज्यादा बन सकता है. 15,000 रुपये प्रति माह की SIP दो दशक में करोड़ के पार जा सकती है. यही कंपाउंडिंग की शक्ति है.

SIP में लचीलापन भी है. आप इसे रोक सकते हैं, राशि बदल सकते हैं या इमरजेंसी में निकाल भी सकते हैं. EMI की तरह आप बंधे नहीं रहते. यह आज़ादी दोनों तरफ असर डालती है - कुछ लोग जल्दी SIP रोक देते हैं, जबकि EMI कम से कम लगातार चलता रहता है.

भावनात्मक रूप से भी, SIP अलग महसूस होती है.

यह आज कुछ नहीं देती, लेकिन भविष्य में EMI से अलग सुकून और सुरक्षा देती है. समय के साथ, SIP रिटायरमेंट, शिक्षा या अप्रत्याशित संकट के लिए एक सुरक्षित बफर बन जाती है.

भविष्य संवारने के लिए इन बातों को समझकर लें फैसले 

सैलरी मिलने के बाद EMI या SIP में पैसा लगाने का सवाल हर भारतीय घर में आम है. लेकिन सिर्फ बहस करने से काम नहीं चलता, असली फर्क इस बात से पड़ता है कि आप इन्हें रोजमर्रा की जिंदगी में कैसे मैनेज करते हैं. आपका वित्तीय भविष्य बेहतर हो उसके लिए यहां सुझाव दिए गए हैं जिन्हें समझकर आप EMI और SIP को लेकर सही फैसले पर आगे बढ़ सकते हैं

सिर्फ मूल्य बढ़ाने वाली संपत्तियों के लिए EMI लें

घर या शिक्षा का लोन उपयोगी हो सकता है, लेकिन कार या फोन पर EMI अक्सर फायदेमंद नहीं होती. लोन लेने से पहले पूछें: “क्या यह लोन खत्म होने के बाद मुझे कुछ मूल्यवान देगा?”

EMI की सीमा आय का 30% से कम रखें

अगर आपकी आधी सैलरी EMI में चली जाए, तो बचत के लिए जगह नहीं बचती. नियम यह है कि EMI इनकम का एक-तिहाई से अधिक न हो, ताकि SIP और इमरजेंसी के लिए जगह रहे.

EMI खत्म होते ही उसे SIP में बदलें

जैसे ही कोई लोन खत्म हो जाए, उसी EMI राशि को मंथली SIP में डालें. आपका बजट वही रहता है, लेकिन अब आप कर्ज नहीं, बल्कि संपत्ति बना रहे हैं.

छोटे से शुरू करें, लेकिन शुरू करें

मंथली 1,000 या 2,000 रुपये SIP में लगाने से सेविंग करने की आदत बनती है. वक्त के साथ आदत राशि से ज्यादा महत्व रखती है.

लोन लेने से पहले योजना बनाएं

अगर कार या गैजेट लेना है, तो पहले कुछ पैसे बचाएं. छोटा लोन या खरीद में देरी दबाव कम करती है और निवेश के लिए जगह छोड़ती है.

सालाना समीक्षा करें

देखें कि आपकी आय का कितना हिस्सा EMI में और कितना SIP में जा रहा है. समायोजित करें. लक्ष्य EMI खत्म करना नहीं, बल्कि SIP को लगातार बढ़ते रखना होना चाहिए.

नोट: यह लेख सिर्फ जानकारी और सीखने के उद्देश्य से लिखा गया है और इसे निवेश की सलाह के रूप में नहीं लिया जाना चाहिए. इसमें उपयोग किया गया डेटा फंड रिपोर्ट, इंडेक्स इतिहास और सार्वजनिक जानकारी पर आधारित है. विश्लेषण और उदाहरण बनाने के लिए लेखक के अपने अनुमान भी शामिल हैं.

यदि आप किसी निवेश विचार पर कार्रवाई करना चाहते हैं, तो कृपया योग्य वित्तीय सलाहकार से मार्गदर्शन लें. इस लेख में व्यक्त राय लेखक की निजी है और किसी भी कंपनी या पूर्व नियोक्ता की राय का प्रतिनिधित्व नहीं करती.

पार्थ परिख को वित्त और रिसर्च में 10 साल से अधिक का अनुभव है. फिलहाल वे Finsire में ग्रोथ-कंटेंट स्ट्रेटेजी हेड के पद पर कार्यरत हैं, जहां वे इनवेस्टर एजुकेशन और इंस्ट्रूमेंट्स जैसे Loan Against Mutual Funds (LAMF) और बैंक व फिनटेक के लिए फाइनेंशियल डेटा सॉल्यूशन पर काम करते हैं.

Note: This content has been translated using AI. It has also been reviewed for accuracy. 

To read this article in English, click here.