SIP, NPS या EPF, उम्र के हिसाब रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए कौन-सा विकल्प है सबसे बेहतर?

by Aanya Desai

SIP vs NPS vs EPF: अब वो ज़माना नहीं रहा जब रिटायरमेंट की प्लानिंग सिर्फ 50 या 60 साल की उम्र वाले लोगों की चीज़ मानी जाती थी. आज जब नौकरी की स्थिरता बस एक भ्रम जैसी लगती है और महंगाई धीरे-धीरे आपकी जमा पूंजी को खा रही होती है, तब रिटायरमेंट की तैयारी अब 20 या 30 की उम्र में शुरू करना ज़रूरी हो गया है. सवाल यह है कि इतने सारे वित्तीय विकल्पों में से कौन सा चुना जाए, जैसे कि म्यूचुअल फंड की SIP, नेशनल पेंशन स्कीम यानी NPS या फिर कर्मचारी भविष्य निधि यानी EPF. इनमें से कौन सा आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो की रीढ़ बने.

मान लीजिए अमित और स्नेहा की कहानी. दोनों की उम्र 35 साल है और दोनों की आमदनी भी लगभग एक जैसी है लेकिन उनके सोचने और निवेश करने के तरीके एकदम अलग हैं. अमित पिछले 10 साल से म्यूचुअल फंड में SIP के ज़रिए निवेश कर रहा है और उसे इक्विटी में लंबी अवधि की बढ़त और कंपाउंडिंग पर पूरा भरोसा है. वहीं स्नेहा सिर्फ अपने EPF में योगदान देती है और हाल ही में उसने टैक्स बचाने के लिए NPS शुरू किया है. दोनों ही रिटायरमेंट के लिए योजना बना रहे हैं लेकिन उनकी सोच, जोखिम लेने की क्षमता और बाज़ार की उठापटक को लेकर रवैया एकदम अलग है.

अब सवाल यह है कि एक आम निवेशक क्या करे. इस लेख में हम SIP, NPS और EPF तीनों की तुलना करेंगे. सिर्फ इनके तकनीकी पहलुओं की नहीं बल्कि असल ज़िंदगी में ये कितने उपयोगी हैं, इस पर भी बात करेंगे. चाहे आप अभी निवेश की शुरुआत कर रहे हों या रिटायरमेंट के करीब हों, यह लेख आपको अपनी ज़रूरत के मुताबिक एक या एक से ज्यादा विकल्पों को समझने और अपनाने में मदद करेगा ताकि आप अपने तरीके से आर्थिक आज़ादी की ओर बढ़ सकें.

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रिटायरमेंट के लिए बचत करते समय भारत में तीन मुख्य निवेश विकल्प होते हैं – SIP, NPS और EPF. हर विकल्प की अपनी प्रकृति है और यह इस बात पर निर्भर करता है कि निवेशक की उम्र, जोखिम सहने की क्षमता और योजना कितनी लंबी है.

क्या है SIP?

SIP यानी सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान म्यूचुअल फंड में निवेश का सबसे लोकप्रिय तरीका है. इसमें निवेशक हर महीने एक तय राशि निवेश करता है. यह फंड इक्विटी आधारित, डेट आधारित या हाइब्रिड हो सकते हैं. SIP एक लचीला विकल्प है और लंबी अवधि में अच्छी ग्रोथ दे सकता है. खासकर वे लोग जिनका लक्ष्य दूर है, उनके लिए इक्विटी SIP बेहतर साबित हो सकता है. SIP से निवेश किए गए फंड को जब चाहें भुनाया जा सकता है, लेकिन ELSS जैसे टैक्स-सेविंग विकल्प में 3 साल का लॉक-इन होता है. ELSS टैक्स बचाने और बेहतर रिटर्न दोनों के लिहाज से अच्छा विकल्प है और आयकर की धारा 80C के तहत छूट देता है.

NPS क्या है?

NPS यानी नेशनल पेंशन सिस्टम सरकार द्वारा संचालित एक स्वैच्छिक योजना है जिसमें कोई भी 18 से 70 साल का भारतीय नागरिक निवेश कर सकता है. यहां तक कि NRI भी इसमें निवेश कर सकते हैं. इसमें निवेशक अपने हिसाब से इक्विटी, कॉर्पोरेट बांड और सरकारी सिक्योरिटी का मिश्रण चुन सकता है. यह स्कीम 8% से 10% का वार्षिक रिटर्न देती रही है. हालांकि NPS में पैसा 60 साल की उम्र तक नहीं निकाला जा सकता लेकिन टैक्स छूट काफी आकर्षक है — 80C के तहत ₹1.5 लाख और 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त ₹50,000 की छूट मिलती है. यह स्कीम मध्यम जोखिम वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त है जो रिटायरमेंट के लिए एक दीर्घकालिक और संरचित योजना चाहते हैं.

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EPF यानी कर्मचारी भविष्य निधि

EPF यानी कर्मचारी भविष्य निधि एक अनिवार्य बचत योजना है जो 20 या उससे अधिक कर्मचारियों वाले संस्थानों में लागू होती है. इसमें कर्मचारी और नियोक्ता दोनों मिलकर कर्मचारी की मूल सैलरी और डीए का 12% योगदान हर महीने करते हैं. इस पर सरकार हर साल ब्याज दर तय करती है जो वर्तमान में 8.25% है. EPF सुरक्षित होता है और टैक्स के लिहाज से भी फायदेमंद है क्योंकि इसमें योगदान, ब्याज और निकासी तीनों टैक्स फ्री होती हैं (EEE टैक्स व्यवस्था). हालांकि EPF बहुत कम लिक्विड होता है और पैसा सिर्फ नौकरी छूटने, घर खरीदने या मेडिकल इमरजेंसी जैसी स्थिति में ही निकाला जा सकता है. यह योजना कम जोखिम वाले नौकरीपेशा लोगों के लिए उपयुक्त है जो स्थिर और सुरक्षित रिटर्न चाहते हैं.

SIP, NPS और EPF, तीनों के बीच प्रमुख अंतर

अब अगर SIP, NPS और EPF की तुलना करें तो SIP से 10% से 15% तक का बाजार आधारित रिटर्न मिल सकता है लेकिन इसमें जोखिम भी अधिक होता है. NPS में 8% से 10% तक संतुलित रिटर्न मिलता है और जोखिम मध्यम होता है, जबकि EPF में 8.25% का स्थिर रिटर्न मिलता है और यह सबसे सुरक्षित होता है. लिक्विडिटी के मामले में SIP सबसे आगे है, NPS सीमित है और EPF सबसे कम. टैक्स लाभ के लिहाज से EPF और NPS सबसे बेहतर हैं जबकि SIP में केवल ELSS फंड पर ही छूट मिलती है.

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अब बात करते हैं उम्र के अनुसार सही रणनीति की. अगर आपकी उम्र 20 से 30 साल के बीच है तो आपके पास समय भी है और ज़िम्मेदारियाँ भी कम, इसलिए आप ज्यादा जोखिम उठा सकते हैं. इस समय इक्विटी SIP के ज़रिए लंबी अवधि में बड़ी पूंजी बनाई जा सकती है. उदाहरण के लिए ₹5,000 प्रति माह SIP में 30 साल तक निवेश करें और यदि 15% वार्षिक रिटर्न मिले तो लगभग ₹3.5 करोड़ का फंड बन सकता है. इस उम्र में EPF और NPS सुरक्षित ज़रूर हैं लेकिन उनकी ग्रोथ कम है और पैसा भी लॉक हो जाता है, इसलिए SIP बेहतर विकल्प है.

30 से 40 साल की उम्र आमदनी बढ़ने और ज़िम्मेदारियाँ आने की उम्र होती है, इसलिए यहां ग्रोथ और सुरक्षा दोनों का संतुलन ज़रूरी है. इस दौर में SIP जारी रखें, NPS में निवेश शुरू करें जिससे 80CCD(1B) के तहत ₹50,000 की अतिरिक्त टैक्स छूट मिलती है और EPF तो सैलरी से कटता ही रहेगा. उदाहरण के लिए अगर कोई 30 वर्षीय व्यक्ति हर महीने ₹15,500 NPS में निवेश करता है तो वह रिटायरमेंट के समय लगभग ₹70,000 की मासिक पेंशन पा सकता है.

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40 से 50 की उम्र में फोकस धीरे-धीरे पूंजी की सुरक्षा और रिटायरमेंट प्लानिंग पर शिफ्ट होना चाहिए. EPF को चालू रखें, NPS में योगदान बढ़ाएँ और SIP को हाइब्रिड म्यूचुअल फंड्स में बदलना शुरू करें जैसे कि बैलेंस्ड एडवांटेज या इक्विटी सेविंग्स फंड, ताकि जोखिम कम हो और ग्रोथ भी बनी रहे. उदाहरण के लिए कोई व्यक्ति अगर ₹1,00,000 प्रति माह NPS में 20 साल तक निवेश करता है और उसे 12% वार्षिक रिटर्न मिलता है, तो वह लगभग ₹10 करोड़ का फंड बना सकता है और 6% की ऐन्युटी दर पर ₹2 लाख प्रति माह की पेंशन पा सकता है.

50 से 60 की उम्र में जोखिम बहुत कम लेना चाहिए और फोकस सिर्फ पूंजी की सुरक्षा और रिटायरमेंट इनकम पर होना चाहिए. EPF को 58 की उम्र तक चालू रखें ताकि ब्याज मिलता रहे, NPS में इक्विटी घटाएं और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड्स से SWP यानी सिस्टेमैटिक विदड्रॉल प्लान के ज़रिए नियमित इनकम शुरू करें. उदाहरण के लिए अगर कोई व्यक्ति 50 साल की उम्र में हर महीने ₹1.85 लाख निवेश करता है और अगले 10 सालों तक 9% वार्षिक रिटर्न मिलता है तो वह ₹3.43 करोड़ का फंड बना सकता है और इससे ₹1 लाख प्रति माह की इनकम ले सकता है.

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निष्कर्ष यही है कि SIP, NPS और EPF में से किसी एक को चुनने की बजाय, आपको इन्हें अपनी उम्र और वित्तीय ज़रूरतों के हिसाब से इस्तेमाल करना चाहिए. 20 और 30 की उम्र में SIP से संपत्ति बनाएं, और 40 से 60 की उम्र में NPS और EPF से स्थिरता और टैक्स लाभ लें.

हालांकि ध्यान रखें कि वित्तीय योजना बनाना पूरी तरह व्यक्तिगत प्रक्रिया है. कोई 60 साल का व्यक्ति अगर जोखिम लेने में सक्षम है और उसकी ज़रूरतें पूरी हो चुकी हैं, तो वह SIP जारी रख सकता है. इसलिए हर बार जब आप जीवन के नए चरण में पहुंचें, तो कुछ देर रुकें और अपनी योजना पर दोबारा विचार करें.

Note: This content has been translated using AI. It has also been reviewed for accuracy. 

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