Credit Card: क्रेडिट कार्ड कैसे बेचते हैं आपको लाउंज का सपना? जानिए फ्री एक्सेस के हिडेन खर्चों की हकीकत

सफर के दौरान जब मैं ट्विटर स्क्रोल करता हूं, तो अक्सर लोगों की पोस्ट में यही नजारा दिखता है - एक ट्रे में स्नैक्स, एक कप चाय, पीछे आरामदायक कुर्सियां और कैप्शन में लिखा होता है कि मेरे कार्ड से फ्री लाउंज एक्सेस. कई लोग इसे पोस्ट करते हैं और इसका जश्न मनाते नजर आते हैं.

मेरे पास भी कई कार्ड थे, तो मुझे भी यही एहसास हुआ कि लाउंज में फ्री एंट्री एक छोटे अपग्रेड जैसा लगता है. इसलिए मैंने दोस्तों को भी यही सुविधा लेने के लिए कहा. लेकिन जब मैंने अपने स्टेटमेंट्स को ध्यान से देखा, तो पाया कि पहले साल के बाद एनुअल फीस, फीस माफ करने के लिए स्पेंड टार्गेट, विजिट्स की लिमिट जो जल्दी खत्म हो जाती है, विदेश में हर स्वाइप पर फॉरेन करेंसी मार्कअप और रिवॉर्ड वैल्यू जो बिना नोटिस बदल जाती है.

स्टेटमेंट की बारीकी से जांच के बाद मैंने अपने सभी क्रेडिट कार्ड छोड़ने का फैसला किया और एक पोस्ट में लिखा कि मैं समय पर बिल भरता था और कभी ब्याज नहीं दिया, फिर भी कार्ड्स छोड़ दिए.

उसके बाद से मैं लाउंज की तस्वीर को अलग नजरिए से देखता हूं. उस पल में चाय फ्री लगती है, लेकिन असली हिडेन खर्च कहीं और बैठा होता. यह एनुअल फीस में होता है, वह खर्च जो सिर्फ फीस माफ कराने के लिए किया जाता है, या फॉरेन करेंसी मार्कअप में, जो खाने की कीमत से भी ज्यादा हो सकता है. एक पेमेंट चूक गया और ब्याज उस लाउंज विजिट को साल का सबसे महंगा स्नैक बना देता है.

इस लेख का मकसद यही है कि यह कैलकुलेशन सरल तरीके से समझा सके, ताकि अगली बार लाउंज सेल्फी लेने से पहले आप खुद से एक सवाल पूछें - मैंने इस प्लेट और इस कुर्सी के लिए सच में कितना पैसा खर्च किया.

Also read : EMI या SIP, वो फैसले जो तय करते हैं आपके वित्तीय भविष्य की दिशा

एनुअल फीस और स्पेंड टार्गेट

चलिए सबसे आसान खर्च से समझने की कोशिश करते हैं, यानी कार्ड की एनुअल फीस. जब मेरे पास कई क्रेडिट कार्ड थे, पहला साल आसान लगता था. वेलकम ऑफर फ्री, लाउंज विजिट फ्री, चाय फ्री. लेकिन दूसरे साल रिन्यूअल का बिल आया. मैंने सोचा कि लाउंज की सुविधा इसे वर्थ करती है. फिर मैंने गणित किया.

फीस सिर्फ ब्रोशर की लाइन नहीं है, यह असली पैसा है जो आपके पॉकेट से जाता है. अगर कार्ड की कीमत कुछ हजार रुपये है और आप साल में तीन-चार बार लाउंज जाते हैं, तो आप हर विजिट पर पहले से ही अधिक खर्च कर चुके हैं.

कई कार्ड में एक शर्त भी होती है – सालाना कुछ खर्च करने पर ही फीस माफ होगी. यह सुनने में आसान लगता है, लेकिन असल में यह खर्च करने का व्यवहार बदल देता है.

लोग लक्ष्य पाने के लिए खरीदारी आगे बढ़ा देते हैं. मैंने भी ऐसा किया. आप वही कार्ड चुनते हैं, जबकि UPI या डेबिट कार्ड भी काम करता. आप किसी सेल में अतिरिक्त आइटम जोड़ देते हैं. बिल जल्दी चुकाते हैं सिर्फ नंबर पूरा करने के लिए. ये सब उस समय सही लगते हैं, लेकिन मिलकर यह अतिरिक्त खर्च बन जाता है. फीस माफ होना जीत लगती है, लेकिन असली भुगतान यही अतिरिक्त खर्च है.

इसके बाद आते हैं लिमिट या कैप. मुफ्त लाउंज एक्सेस अक्सर अनलिमिटेड नहीं होता. क्वार्टरली या सालाना लिमिट होती है. अगर आपकी यात्रा ज्यादा हो, तो एक ही महीने में यह पूरी हो सकती है. अगली विजिट पर शुल्क लगेगा. एड-ऑन कार्ड भी उसी लिमिट से खाते हैं, तो चार लोगों का परिवार बिना देखे लिमिट खत्म कर सकता है. शुरुआत में शानदार दिखने वाली सुविधा असल में सीमित हो जाती है.

एक आसान चेक है:

• अगर कार्ड में लाउंज एक्सेस न होता, क्या मैं रिन्यूअल फीस देता?
• अगर मैं आज सिर्फ फीस माफ करने के लिए स्वाइप कर रहा हूँ, तो क्या यह आइटम वैसे ही खरीदता?
• साल में दो-तीन लाउंज विजिट्स हों, तो सीधे पैसे देकर प्रवेश लेना फीस से सस्ता होता?

ईमानदारी से जवाब देना आसान नहीं होता. मेरे लिए भी नहीं था। मुझे एहसास हुआ कि मैं अक्सर उस सेवा के लिए नहीं बल्कि ‘फ्री एक्सेस का अहसास’ खरीद रहा था, जिसे मैं नियमित रूप से इस्तेमाल ही नहीं करता था। यही कारण था कि मैंने अपने कार्ड छोड़ दिए। अगर आप हर हफ्ते उड़ान भरते हैं, तो प्रीमियम कार्ड का गणित लाभदायक हो सकता है। लेकिन अगर आप साल में कुछ ही बार उड़ान भरते हैं, तो एनुअल फीस और खर्च का लक्ष्य एक कप लाउंज चाय को महंगी आदत में बदल सकता है।

संक्षेप में कहें तो लाउंज का बिल अक्सर लाउंज में दिखाई नहीं देता। यह रिन्यूअल फीस, खर्च बढ़ाने वाले टार्गेट और विज़िट लिमिट में छुपा होता है। जब आप इसे स्पष्ट रूप से समझ लेते हैं, तो अगला महत्वपूर्ण पहलू आता है – विदेश यात्रा पर हर स्वाइप में जुड़ा फॉरेन करेंसी मार्कअप।

Also read : क्रिकेट फैंटेसी से लेकर लूडो तक, ये नए गेम्स आपकों अपने जाल में कैसे फंसा रहे हैं?

विदेश में हर स्वाइप पर फॉरेन करेंसी मार्कअप

सोचिए एक सामान्य यात्रा का. आप लाउंज में जाते हैं, फोटो क्लिक करते हैं, चाय पीते हैं और फ्लाइट पकड़ लेते हैं. असली बिल तब शुरू होता है जब आप लैंड करते हैं. विदेश में हर कॉफी, टैक्सी, म्यूजियम टिकट और होटल स्वाइप पर आपके कार्ड पर एक छोटा अतिरिक्त चार्ज जुड़ जाता है. इसे कहते हैं विदेशी मुद्रा मार्कअप.

ज्यादातर भारतीय क्रेडिट कार्ड हर विदेशी ट्रांजैक्शन पर लगभग 2 से 3.5 प्रतिशत चार्ज लेते हैं. इसके ऊपर GST भी जोड़ दिया जाता है. ब्रोशर में यह प्रतिशत सुंदर दिखता है, लेकिन असल यात्रा में अनुभव अलग होता है.

मैंने इसे तब महसूस किया जब मेरे पास कार्ड थे. एक पारिवारिक यात्रा पर लगभग 1,20,000 रुपये विदेश में खर्च हुए. मेरे स्टेटमेंट में दो अतिरिक्त लाइनें थीं जिन्हें मैं सालों तक अनदेखा करता रहा:

• इटनेशनल मार्कअप फीस (International Markup Fee)
• इटनेशनल मार्कअप पर लागू आईजीएसटी (IGST on International Markup)

3.5 प्रतिशत मार्कअप पर यह 4,200 रुपये हुआ. इसके ऊपर 18 प्रतिशत GST, यानी लगभग 756 रुपये और जुड़ गए. कुल 4,956 रुपये. किसी काउंटर पर किसी ने मुझे यह चार्ज नहीं पूछा, यह बाद में बिल में दिख गया. केवल इस एक ट्रिप का मार्कअप कई लाउंज विजिट्स के लिए भुगतान कर सकता था.

यह कहां जमा होता है

• विदेश में हर स्वाइप: कैफे, टैक्सी, फार्मेसी, एट्रैक्शन
• ऑनलाइन खरीदारी विदेशी मुद्रा में: सॉफ्टवेयर, कोर्स, सब्सक्रिप्शन, होटल पोर्टल
• होटल डिपॉजिट और कार रेंटल: प्री-ऑथराइजेशन के दौरान दर बदलने से छोटे नुकसान

डायनेमिक करेंसी कन्वर्जन: टर्मिनल पूछता है, “INR या लोकल करेंसी में भुगतान?” लोकल करेंसी चुनें. मशीन पर INR दर में बैंक मार्कअप के अलावा अक्सर खराब दर भी जुड़ जाती है.

अपनी यात्रा का टेस्ट करें

• पिछली यात्रा के विदेशी खर्च जोड़ें.
• अपने कार्ड के फॉरेक्स रेट से गुणा करें.
• इस शुल्क पर 18 प्रतिशत GST जोड़ें.
• तुलना करें कि आपने लाउंज में वास्तव में कितना खाया-पीया.

अगर मार्कअप और GST आपके लाउंज खर्च से ज्यादा है, तो लाउंज मुफ्त नहीं था. आपने इसका भुगतान विदेशी मुद्रा मार्कअप के जरिए किया."

Also read: Early Retirement: 40 की उम्र में रिटायरमेंट! कहीं ये सपना आपकी मुश्किल ना बन जाए?

रिन्युअल से पहले जरा ठहरकर सोचिए

एक नोट से शुरू करते हैं. मैं अब क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल नहीं करता. मैंने अपने कार्ड्स छोड़ दिए. फिर भी मैं यह आसान ऑडिट उन सभी को सुझाता हूँ जो अपने पैसे का सही मूल्य जानते हैं. यह तेज, ईमानदार और साफ तरीका है यह तय करने का कि लाउंज एक्सेस आपके लिए वर्थ है या नहीं.

पांच मिनट का ऑडिट: लाउंज एक्सेस सच में मुफ्त है या नहीं?

लाउंज विजिट गिनें: केवल पिछले 12 महीनों की.

वार्षिक फीस लिखें: हर उस कार्ड की जिसकी लाउंज एक्सेस का वादा था.

प्रति विजिट लागत निकालें: फीस को वास्तविक विजिट्स से भाग दें.

विदेशी खर्च जोड़ें: पिछली विदेश यात्रा में कुल खर्च को कार्ड के फॉरेक्स रेट से गुणा करें, फिर उस फीस पर 18% GST जोड़ें.

रियलिटी चेक: प्रति विजिट लागत और विदेशी खर्च मिलाकर देखें कि क्या यह आपके लाउंज में वास्तव में खाए या पिए गए सामान से ज्यादा है. अगर हाँ, तो लाउंज मुफ्त नहीं था.

छोटे नियम जो असली पैसे बचाते हैं

फीस माफ के लिए पीछा न करें: अगर आप केवल लक्ष्य पूरा करने के लिए खरीदारी कर रहे हैं, तो वह अतिरिक्त खर्च वास्तविक लागत मानें.

कैप पर ध्यान दें: क्वार्टरली या सालाना लिमिट होती है. एड-ऑन कार्ड उसी पूल से खाते हैं.

विदेशी मुद्रा मार्कअप कम करें: विदेश में हमेशा स्थानीय मुद्रा में भुगतान करें. क्रेडिट कार्ड से कैश निकालने से बचें.

सही कार्ड का इस्तेमाल करें: रोजमर्रा के लिए एक आसान कार्ड रखें. यात्रा के समय ही अलग ट्रैवल कार्ड इस्तेमाल करें.

पूरी राशि समय पर चुकाएँ: एक भी लेट फीस साल भर के फायदे खत्म कर सकती है.

जल्दी डाउनग्रेड करें: अगर प्रति विजिट खर्च ज्यादा है, तो वार्षिक फीस कम करने का अनुरोध करें या कम-फीस वाला कार्ड लें.

जरूरत पड़ने पर एक्सेस खरीदें: अगर साल में केवल दो-तीन विजिट्स होंगी, तो सीधे पैसे देकर लाउंज जाना साल भर की प्रीमियम फीस से सस्ता पड़ सकता है.

Also read : म्यूचुअल फंड में सस्ते का लालच क्यों पड़ सकता है भारी? 10 रुपये की NAV की सच्चाई

डिसक्लेमर

नोट : इस लेख में फंड रिपोर्ट्स, इंडेक्स इतिहास और सार्वजनिक सूचनाओं का उपयोग किया गया है. विश्लेषण और उदाहरणों के लिए हमने अपनी मान्यताओं का इस्तेमाल किया है.

इस लेख का उद्देश्य निवेश के बारे में जानकारी, डेटा पॉइंट्स और विचार साझा करना है. यह निवेश सलाह नहीं है. यदि आप किसी निवेश विचार पर कदम उठाना चाहते हैं, तो किसी योग्य सलाहकार से सलाह लेना अनिवार्य है. यह लेख केवल शैक्षिक उद्देश्यों के लिए है. व्यक्त किए गए विचार लेखक के व्यक्तिगत हैं और उनके वर्तमान या पूर्व नियोक्ताओं का प्रतिनिधित्व नहीं करते.

पार्थ परिख को वित्त और अनुसंधान में दस से अधिक वर्षों का अनुभव है. वर्तमान में वह फिनसायर में ग्रोथ और कंटेंट स्ट्रेटेजी के प्रमुख हैं, जहां वह निवेशक शिक्षा पहल और लोन अगेंस्ट म्यूचुअल फंड्स (LAMF) जैसे उत्पादों और बैंकों तथा फिनटेक्स के लिए वित्तीय डेटा समाधानों पर काम करते हैं.

Note: This content has been translated using AI. It has also been reviewed for accuracy.

To read this article in English, click here.