Gold Loan: गोल्ड लोन का काला सच, कैसे धीरे-धीरे गायब हो रही है लोगों की ज्वेलरी?

लोग अक्सर कहते हैं कि गोल्ड लोन समझदारी भरा और आसान तरह का कर्ज है. तर्क सुनने में सही लगता हैं क्योंकि यह जल्दी मिल जाता है, क्रेडिट स्कोर की जरूरत नहीं होती, ब्याज पर्सनल लोन से कम लगता है, और गोल्ड तो वापिस लौटाना होता है.

किसी परिवार के लिए जो अचानक खर्चों का सामना कर रहा हो, यह बिल्कुल सही समाधान जैसा लगता है.

हाल के सालों में इस विश्वास ने और ताकत पकड़ी है. RBI के आंकड़े बताते हैं कि गोल्ड लोन लगभग दोगुना हो गया है और अब यह 1.7 लाख करोड़ रुपये से ज्यादा तक पहुंच चुका है. देशभर के घराने रिकॉर्ड स्तर पर गहने गिरवी रख रहे हैं, जिससे यह क्रेडिट का सबसे तेज़ी से बढ़ने वाला तरीका बन गया है.

लेकिन असलियत इतनी सुखद नहीं है.

कई परिवार यह ध्यान नहीं रखते कि बार-बार गिरवी रखना और लगातार ब्याज चुकाना धीरे-धीरे उनकी संपत्ति को खा जाता है. जो शुरुआत में एक छोटा समय का समाधान लगता है, वह अक्सर गहनों के हमेशा के लिए खो जाने और उसके साथ उस भरोसे और सुरक्षा के खत्म होने तक पहुंच जाता है. यही वजह है कि यह कहानी बताई जानी चाहिए, क्योंकि गोल्ड लोन का नुकसान हमारी सोच से कहीं ज्यादा आम है.

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गोल्ड लोन जितना सेफ नजर आता है उतना है नहीं

गोल्ड लोन को सबसे सुरक्षित कर्ज के रूप में पेश किया जाता है. इसकी बात सरल है: आपका गहना गिरवी है, इसलिए बैंक या NBFC का रिस्क कम है, और बदले में आपको जल्दी पैसा मिल जाता है.

परिवारों का मानना है कि जैसे ही वे लोन चुका देंगे, उनका सोना बिल्कुल वैसा ही लौट जाएगा जैसा उन्होंने गिरवी रखा था. सुनने में तो ठीक लगता है.

लेकिन आंकड़े कुछ और ही कहानी कहते हैं.

NBFCs और बैंक गोल्ड लोन पर 9% से 20% तक ब्याज वसूलते हैं. कई लोग केवल इस बात पर ध्यान देते हैं कि यह “पर्सनल लोन से सस्ता” है, लेकिन समय के साथ ब्याज जमा होता जाता है. अगर आप लोन को लगातार रोल ओवर करते हैं या उसी गहने के खिलाफ नया लोन लेते हैं, तो आप जो ब्याज चुकाते हैं, वह गहने की कीमत के बराबर या उससे ज्यादा हो सकता है.

यहीं खतरा छुपा है.

कई परिवार केवल ब्याज चुकाते हैं क्योंकि यह अल्पकालिक रूप से सस्ता लगता है, लेकिन मूल राशि (प्रिंसिपल) जस की तस रहती है. जब लोन का टर्म खत्म होता है, तो उनके पास गहना छुड़ाने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं होता. फिर वे लोन रिन्यू करते हैं या नया गहना गिरवी रखते हैं, और यही चक्र शुरू हो जाता है. जो कभी सुरक्षा का जाल था, वह धीरे-धीरे संपत्ति की निकासी में बदल जाता है.

कड़वी हकीकत यह है कि लेंडर इस व्यापार में लगभग कभी हारता नहीं. RBI के आंकड़े बताते हैं कि गोल्ड लोन में NPA यानी गैर-निष्पादित संपत्ति लगभग शून्य के करीब है. इसका मतलब, अगर आप चुकाने में विफल रहते हैं, तो लेंडर बस आपका सोना नीलाम कर पैसा वसूल लेता है. लेकिन उधारकर्ता के लिए यह नुकसान स्थायी होता है. सालों की बचत, पारिवारिक धरोहर या शादी के गहने एक ही नीलामी नोटिस में खो सकते हैं.

इसी कारण गोल्ड लोन जोखिम भरे हो जाते हैं: यह इसलिए नहीं कि शुरुआत ही खराब होती है, बल्कि इसलिए कि यह बार-बार लोन लेने की प्रवृत्ति को बढ़ावा देता है. सोना गिरवी रखना आसान होता है, इसलिए लोग इसे बार-बार करते हैं, जब तक उनके पास गिरवी रखने के लिए कुछ बचा ही नहीं.

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गोल्ड लोन कब लें और कब बचें

देखिए, गोल्ड लोन हमेशा लापरवाह फैसला नहीं होते. इनका एक कारण होता है: यह पड़ी हुई सोने की संपत्ति को नकदी में बदल देते हैं और ऐसे देश में जल्दी पैसा मुहैया कराते हैं, जहाँ कर्ज लेना अक्सर मुश्किल होता है.

समस्या तब शुरू होती है जब परिवार इन्हें अंतिम उपाय की बजाय रोज़मर्रा के कर्ज की तरह लेने लगते हैं.

गोल्ड लोन लेने से कब परहेज करें

अगर गोल्ड लोन महीने-दर-महीने आने वाले खर्च जैसे स्कूल की फीस, किराना, घर का किराया या बिल चुकाने के लिए लिया जा रहा है, तो इसके बारे में दो बार सोचें. ऐसे लगातार खर्च के लिए सोना गिरवी रखने से लोन समय पर बंद नहीं होगा. आभूषण गिरवी रहेगा, ब्याज बढ़ता रहेगा और जल्दी ही दूसरा टुकड़ा सोने का गिरवी रखा जाएगा. यही लोन का चक्र शुरू होने का तरीका है.

जो लोग लोन चुकाने के लिए निश्चित स्रोत नहीं रखते, उनके लिए यह और भी खतरनाक है. उदाहरण के लिए, कई छोटे व्यापार मालिक उम्मीद करते हैं कि अगले सीजन की बिक्री लोन चुका देगी. अगर बिक्री कम रही, तो वे लोन को फिर से रोल ओवर कर लेते हैं, और तब तक वे जितना ब्याज दे रहे होते हैं, उसे सही से नहीं समझ पाते. इसी तरह, स्टॉक्स, ट्रेडिंग या किसी अन्य बिज़नेस में सट्टा लगाने के लिए सोना गिरवी रखना सबसे जोखिम भरे कदमों में से एक है. अगर निवेश फेल हो गया, तो नुकसान सिर्फ़ नकद नहीं होता, बल्कि पूरे परिवार की संपत्ति और भरोसा भी खो सकता है.

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गोल्ड लोन कब लें

कुछ ऐसे मौके आते हैं जब गोल्ड लोन सच में जीवन रेखा साबित हो सकता है. अचानक चिकित्सा आपात स्थिति, जिसमें कुछ ही घंटों में नकदी की जरूरत हो और कोई अन्य स्रोत उपलब्ध न हो, ऐसे मामले हैं. इस स्थिति में सबसे अहम बात यह है कि लोन चुकाने का स्रोत स्पष्ट और लगभग पक्का होना चाहिए, जैसे कि बीमा की राशि, पक्का आने वाला भुगतान, या जल्द मिलने वाली सैलरी.

गोल्ड लोन छोटे समय के लिए काम कर सकते हैं. उदाहरण के लिए, अगर कुछ ही हफ़्तों के लिए नकदी की जरूरत है और आपके पास एक महीने में परिपक्व होने वाला फिक्स्ड डिपॉज़िट है, तो सोना गिरवी रखना उस अंतर को पाट सकता है. लेकिन यहां भी अनुशासन जरूरी है: जैसे ही पैसा आए, लोन तुरंत बंद करना चाहिए.

गोल्ड लोन लेने से पहले असेसमेंट करें

गोल्ड लोन के बारे में सही सोच यह होनी चाहिए कि यह लोन आपको क्या देगा? अगर जवाब है “कुछ नहीं” – न कोई संपत्ति, न कोई टिकाऊ मूल्य – तो यह सिर्फ आपकी संपत्ति को धीरे-धीरे घटा रहा है.

एक होम लोन आपको घर देता है. शिक्षा लोन आपको डिग्री देता है. लेकिन गोल्ड लोन आपको केवल यह उम्मीद देता है कि आपका गहना वापस मिलेगा, जिस पर आपने ब्याज भी चुकाया होगा. यह व्यापारिक समझ तब ही बनती है जब स्थिति असाधारण हो और चुकौती लगभग पक्की हो.

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पूरे वाकये के क्या हैं मायने

गोल्ड लोन केवल व्यक्तिगत फैसलों का सवाल नहीं हैं. यह उस बड़े परिदृश्य को भी दर्शाते हैं कि भारत में घर-परिवार पैसे कैसे मैनेज करते हैं.

गोल्ड लोन में तेजी से बढ़ोतरी यह बताती है कि कई परिवार नकदी की तंगी में हैं, सुरक्षित क्रेडिट विकल्प उनके लिए अभी भी दूर हैं, और सोना सबसे आसान बैकअप बन गया है.

NBFCs और फिनटेक ऐप्स गहनों को गिरवी रखने की प्रक्रिया को उतना ही आसान दिखाते हैं जितना कि ऑनलाइन खाना ऑर्डर करना. पुश नोटिफिकेशन में लिखा आता है, “30 मिनट में कैश.” एजेंट घर आकर गहने सील किए पैकेट में ले जाते हैं. इकोसिस्टम के लिए यह एफिशियेंसी है, लेकिन असल में यह हिचकिचाहट कम करता है और परिवार की उस संपत्ति के खिलाफ कर्ज को सामान्य बनाता है जिसे वे पहले सिर्फ इमरजेंसी के लिए सुरक्षित रखते थे.

खतरा यह है कि गोल्ड लोन इसलिए बढ़ रहे हैं क्योंकि परिवार संपत्ति बना रहे हैं, बल्कि इसलिए कि वे दबाव में हैं. लंबी अवधि की बचत या बीमा की बजाय, परिवार वित्तीय अंतर को पूरा करने के लिए गहनों पर निर्भर हो रहे हैं. यह बड़े पैमाने पर मौन संपत्ति ह्रास है. हर गिरवी एक पीढ़ी-दर-पीढ़ी बनाई गई सुरक्षा को कम करता है.

इसलिए यह चर्चा महत्वपूर्ण है. इसका मतलब यह नहीं कि हर गोल्ड लोन लेना गलत है. इसका मतलब है कि कठिन सवाल पूछना जरूरी है: परिवारों को इतनी बार क्यों लोन लेने पड़ते हैं? लेंडर इसे जोखिम-मुक्त क्यों दिखाते हैं? और कितने परिवार तब तक वास्तविक लागत का एहसास करेंगे जब उनका गहना हमेशा के लिए चला जाएगा?

जब तक हम इन सवालों का सामना नहीं करते, यह चक्र जारी रहेगा—गहने लॉकर से निकलेंगे, वॉल्ट में जाएंगे, फिर नीलामी सूची में. परिवार सोचते रहेंगे कि उन्होंने सुरक्षित समाधान ढूंढ लिया, जब तक कि असली सुरक्षा जाल ही खो न जाए.

डिस्क्लेमर

नोट : इस लेख में फंड रिपोर्ट्स, इंडेक्स इतिहास और सार्वजनिक सूचनाओं का उपयोग किया गया है. विश्लेषण और उदाहरण के लिए हमारी अपनी मान्यताओं का भी इस्तेमाल किया गया है.

इस लेख का उद्देश्य निवेश से जुड़ी जानकारी, आंकड़े और सोचने पर मजबूर करने वाले दृष्टिकोण साझा करना है. यह निवेश सलाह नहीं है. यदि आप किसी निवेश विचार पर कदम उठाना चाहते हैं, तो किसी योग्य सलाहकार से सलाह लेना अनिवार्य है. व्यक्त किए गए विचार लेखक के व्यक्तिगत हैं और उनके वर्तमान या पूर्व नियोक्ताओं का प्रतिनिधित्व नहीं करते.

पार्थ परिख के पास वित्त और रिसर्च में दस साल से अधिक का अनुभव है. वर्तमान में वह फिनसायर में ग्रोथ और कंटेंट स्ट्रेटेजी के प्रमुख हैं, जहाँ वे निवेशक शिक्षा पहल और लोन अगेंस्ट म्यूचुअल फंड्स (LAMF) जैसे उत्पादों और बैंकों व फिनटेक्स के लिए वित्तीय डेटा सॉल्यूशंस पर काम करते हैं.

Note: This content has been translated using AI. It has also been reviewed for accuracy.

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