No Cost EMI: नो-कॉस्ट ईएमआई पर दिवाली शॉपिंग करने की सोच रहे हैं! कदम आगे बढ़ाने से पहले समझ लें ये 5 हिडेन स्पेंड

हर फेस्टिव सीजन में कंपनियां पहले से भी ज़्यादा जोर लगाती हैं. बैंक, रिटेलर्स और ई-कॉमर्स प्लेटफॉर्म ऐसे ऑफ़र पेश करते हैं जो सुनने में बेहद आकर्षक लगते हैं – ज़ीरो-कोस्ट ईएमआई, बिना डाउन पेमेंट के विकल्प, और तुरंत अप्रूवल. उनके नजरिए से यह पूरी तरह से समझदारी है. आखिर त्योहार खर्च का समय होते हैं, और वे उस भावना को भुनाना चाहते हैं. यह सिर्फ भारत में ही नहीं, बल्कि दुनिया भर में होता है, लेकिन भारत में दीवाली या दशहरा के दौरान इसका पैमाना वाकई अद्वितीय होता है.

लेकिन जो मुझे दिलचस्प, या कहें मज़ेदार लगता है, वह यह है कि हम उपभोक्ता इस जाल में कितनी आसानी से फंस जाते हैं और कर्ज के जरिए ओवरस्पेंडिंग करने लगते हैं. बैनर पर लिखा होता है “बिना चिंता के सेलिब्रेट करें,” लेकिन हकीकत में क्या होता है कि परिवार ऐसे सामान के लिए 12 महीने की ईएमआई पर साइन कर देते हैं जिनकी उन्हें सच में ज़रूरत भी नहीं थी. चमकदार फोन या बड़ा टीवी अक्टूबर में तो खुशी देता है, लेकिन ईएमआई हर महीने स्टेटमेंट में दिखाई देती रहती है, त्योहार खत्म होने के बाद भी.

यही वह बात है जिस पर मैं इस लेख में चर्चा करना चाहता हूँ – कैसे त्योहार के खरीदारी का मज़ा धीरे-धीरे लंबी अवधि के कर्ज के बोझ में बदल सकता है, और क्यों आसान ईएमआई की सुविधा अक्सर सुविधा की आड़ में एक जाल बनकर सामने आती है.

Also read : अडानी ग्रीन का स्टॉक दे सकता है 30% से ज्यादा रिटर्न, जेफरीज ने 1,300 रुपये का दिया बड़ा टारगेट प्राइस

नो-कॉस्ट EMI लगती आसान है लेकिन हकीकत काफी अलग

इन ऑफ़र्स का डिजाइन बहुत चालाक़ी से किया गया है. ये इसलिए बनाए जाते हैं कि खर्च बिना दर्द वाला लगे. उदाहरण के लिए, 80,000 रुपये की एक टीवी देखकर डर लगता है, लेकिन अगर इसे 12 महीने की ईएमआई में ₹6,600 प्रति माह दिखाया जाए, तो अचानक यह आसान और संभालने लायक लगने लगता है. यही तरीका फोन, फ्रिज, यहां तक कि हॉलीडे पैकेजेस पर भी काम करता है. छोटे-छोटे नंबर बड़े खर्च को निश्चिंत और हल्का दिखा देते हैं.

पहला मुद्दा: ओवरस्पेंडिंग

जब दिमाग यह मान लेता है कि भुगतान किस्तों में किया जा सकता है, तो लोग अपने बजट को धीरे-धीरे बढ़ाने लगते हैं. वह फोन जो असल में ₹20,000 का था, ₹35,000 का लगने लगता है क्योंकि “थोड़ा ज्यादा हर महीने देना” मुश्किल नहीं लगता. यह कर्ज जैसा महसूस नहीं होता, लेकिन हकीकत यही है.

दूसरा मुद्दा: EMI का ढेर

कभी-कभी सिर्फ एक ही ईएमआई नहीं होती. नया फोन यहाँ, वॉशिंग मशीन वहाँ, या दशहरा पर खरीदा गया सोफा सेट – हर ईएमआई छोटी लगती है, लेकिन मिलकर यह महीने के बजट पर भारी बोझ बन जाती है. जो खर्च अकेले में काबू में लगता था, वह जोड़ने पर मुश्किल हो जाता है. परिवार यह महसूस करते हैं कि उनके महीने की आय का एक बड़ा हिस्सा पहले से ही प्रतिबद्ध हो चुका है, महीने की शुरुआत से पहले ही.

तीसरा मुद्दा: छूट का नुकसान और छिपे हुए चार्ज

कई “नो-कॉस्ट ईएमआई” योजनाओं में अग्रिम कैश डिस्काउंट हटा दिया जाता है या छोटे-छोटे प्रोसेसिंग फीस जोड़ दी जाती हैं. कागज पर लोन बिना ब्याज वाला लगता है, लेकिन असल में ग्राहक को सीधे खरीदने वाले से ज्यादा भुगतान करना पड़ता है. त्योहार की खरीदारी की उत्सुकता में इस छिपे हुए खर्च का ध्यान शायद ही किसी को रहता है.

चौथा मुद्दा: लचीलापन का अभाव

जीवन में अनिश्चितता रहती है – नौकरी बदलती है, आकस्मिक खर्च आते हैं, खर्चे बढ़ते-घटते रहते हैं. लेकिन ईएमआई फिक्स्ड होती है. एक भी किस्त चूकना दंड और क्रेडिट स्कोर पर असर डाल सकता है. जो पहले एक harmless डील लगती थी, अब वह तनाव का कारण बन जाती है.

आखिरी और शायद सबसे मुश्किलभरा मुद्दा: पछतावा

मैंने अक्सर देखा है कि परिवार ऐसे गैजेट्स की किस्तें भरते रहते हैं जिनका अब उपयोग या जरूरत नहीं है. त्योहार की खुशी जल्दी चली जाती है, लेकिन ईएमआई की रिमाइंडर लगातार आती रहती है. यह एक चुपचाप बोझ बन जाता है, जो त्योहार खत्म होने के बाद भी लंबे समय तक बना रहता है.

Also read : iPhone EMI trap: ईएमआई पर आईफोन 17 लेना आसान लग रहा है? लेकिन जेब पर पड़ सकता है भारी

कौन धकेलता है ये EMI और परिवार क्यों बार-बार फंस जाते हैं

ईएमआई का प्रोत्साहन ऊपर से शुरू होता है. कंपनियों को पता है कि त्योहार के समय भारतीय सबसे ज़्यादा खर्च करने को तैयार रहते हैं. बैंक और रिटेलर्स महीनों पहले ही “फेस्टिव फाइनेंस” योजनाओं को तैयार कर लेते हैं. ई-कॉमर्स प्लेटफॉर्म जैसे Amazon और Flipkart अपने दीवाली सेल्स को ज्यादा ईएमआई ऑफ़र्स के चारों ओर डिजाइन करते हैं, बजाय सीधे प्रोडक्ट डिस्काउंट के. उनके लिए यह पूरी तरह से सामयिक और समझदारी भरा कदम है. त्योहार के ऑफ़र्स बिक्री बढ़ाते हैं, और ईएमआई से जुड़ी खरीदारी ऑर्डर का साइज़ बड़ा कर देती है. उदाहरण के लिए, 20,000 रुपये का औसत ऑर्डर अचानक 35,000 रुपये का हो जाता है क्योंकि खरीदार ने किस्तों का विकल्प चुना. कंपनियों और लेंडर्स के लिए यही असली जीत है.

जो मुझे हमेशा हैरान करता है, वह यह है कि यह मशीनरी उपभोक्ता के लिए कितनी सहजता से पैकेज की गई है.

मोबाइल ऐप्स पर “नो-कॉस्ट ईएमआई” विकल्प सीधे खरीद बटन के पास दिखाए जाते हैं, कभी-कभी पहले से ही सेलेक्टेड. विज्ञापन में परिवार क्रेडिट कार्ड स्वाइप करते हुए मुस्कुराते दिखाई देते हैं, टैगलाइन के साथ – “बिना सीमा के सेलिब्रेट करें.” सोशल मीडिया इंफ्लुएंसर्स casually नए फोन को ईएमआई पर अनबॉक्स करते हुए स्टोरीज़ पोस्ट करते हैं. संदेश हर जगह है: कर्ज के जरिए खर्च करना सिर्फ सामान्य नहीं, बल्कि एक आदर्श जीवनशैली का प्रतीक है.

इसके बाद सामने आने वाली समस्याएं

इनका असर बहुत असल और गंभीर होता है. सबसे तुरंत दिखाई देने वाला मुद्दा है वित्तीय बोझ. क्रेडिट कार्ड डेटा दिखाता है कि अक्टूबर और नवंबर जैसे त्योहार के महीने ईएमआई कन्वर्ज़न और ‘बाय-नाउ-पे-लेटर’ का इस्तेमाल 30–40% तक बढ़ जाता है. यह उछाल आतिशबाज़ी के साथ खत्म नहीं होता; यह महीने-दर-महीने की किश्तों के रूप में साल भर रहता है. जनवरी या फरवरी तक, कई परिवार फेस्टिवल की भीड़ में खरीदी गई गैजेट्स की ईएमआई भरते रहते हैं.

दूसरा मुद्दा है भावनात्मक दबाव. एक पिता महसूस करता है कि उसके बच्चों के लिए बेहतर टीवी होना चाहिए क्योंकि “सबने अपग्रेड कर लिया है”. एक युवा प्रोफेशनल खुद को पीछे महसूस करता है जब साथी अपने नए फोन दिखाते हैं. ये वित्तीय गणना नहीं हैं; ये सामाजिक संकेत हैं जिन्हें मार्केटिंग बड़े प्रभाव से दिखाती है. आसान ईएमआई इच्छा और वहन क्षमता के बीच का पुल बन जाती है, और अधिकांश लोग इसे बिना सोचे पार कर जाते हैं.

फिर आता है चुपचाप तनाव. मार्च तक, जब स्कूल की फीस या मेडिकल खर्च सामने आते हैं, तब भी ईएमआई बाकी रहती हैं. सैलरीधारक परिवार पाते हैं कि उनकी अतिरिक्त आय कम हो गई है, लेकिन जो उत्पाद इसके कारण खरीदे गए थे, अब वह उतना सुख नहीं देते. मैंने देखा है कि कई घर जरूरी खर्चों में कटौती करते हैं या बचत में हाथ डालते हैं, केवल इसलिए कि त्योहार में किया गया खर्च सख्त मासिक किश्तों में फंसा हुआ है.

इसीलिए मैं इसे जाल कहता हूँ. अक्टूबर में कार्ड स्वाइप करते समय यह खतरनाक नहीं लगता, यह तो उत्सव जैसा लगता है. असली कीमत तब सामने आती है, जब दीपक बुझ जाते हैं, मिठाइयाँ खत्म हो जाती हैं, लेकिन मासिक ईएमआई रिमाइंडर लगातार आते रहते हैं.

Also read: Warren Buffett: फेस्टिव सीजन में EMI पर iPhone 17 या अन्य कीमती सामान लेने की सोच रहे युवा जनरेशन को वॉरेन बफेट का अलर्ट

इस फेस्टिव सीजन कार्ड स्वाइप करने से पहले सोचें

मैं त्योहारों में खुशियों और खर्च के खिलाफ नहीं हूँ. घर के लिए नई चीज़ें खरीदना, परिवार को गिफ्ट देना या किसी डिवाइस को अपग्रेड करना, ये सब त्योहार की खुशी का हिस्सा हो सकते हैं. लेकिन चिंता इस बात की है कि ये खुशी आसानी से कर्ज से जुड़ जाती है, और वह कर्ज त्योहार खत्म होने के बाद भी चुपचाप बना रहता है.

जब आप अक्टूबर में किसी ईएमआई पर साइन करते हैं, तो आप कई महीनों तक चलने वाली जिम्मेदारी ले लेते हैं. त्योहार एक हफ्ते में खत्म हो जाता है, लेकिन भुगतान लंबे समय तक जारी रहता है. मैंने देखा है कि यह परिवारों के अंदर फ्रस्ट्रेशन पैदा कर देता है. खरीदारी की उत्सुकता जल्दी फीकी पड़ जाती है, लेकिन भुगतान की जिम्मेदारी कभी खत्म नहीं होती. यही वह जगह है जहां तनाव जन्म लेता है.

इसलिए मेरा आग्रह है: “नो-कॉस्ट ईएमआई” या “ज़ीरो डाउन पेमेंट” ऑफ़र पर क्लिक करने से पहले एक पल रुकें. अपने आप से एक साधारण सवाल पूछें – “क्या मुझे वास्तव में इसकी जरूरत है, या यह ऑफ़र मुझे ऐसा महसूस करवा रहा है?” अगर जवाब निश्चित नहीं है, तो शायद स्मार्ट फैसला यही होगा कि एक कदम पीछे हटें.

त्योहार हंसी, मिलन और रोशनी के लिए याद रखे जाने चाहिए, न कि हर महीने आने वाले बिल्स के लिए. पूरी तरह जश्न मनाएँ, लेकिन अपनी आज़ादी को बचाए रखें. कर्ज को खुशी की उम्र से आगे न बढ़ने दें.

डिस्क्लेमर

नोट : इस लेख में उपयोग किए गए डेटा फंड रिपोर्ट्स, इंडेक्स हिस्ट्री और सार्वजनिक घोषणाओं पर आधारित हैं. विश्लेषण और उदाहरणों के लिए हमने अपनी स्वयं की धारणाओं का उपयोग किया है.

इस लेख का उद्देश्य निवेश पर जानकारी, डेटा पॉइंट्स और विचारशील दृष्टिकोण साझा करना है. यह किसी भी तरह की निवेश सलाह नहीं है. यदि आप किसी निवेश विचार पर कार्य करना चाहते हैं, तो योग्य सलाहकार से परामर्श करना अत्यंत आवश्यक है. यह लेख शैक्षिक उद्देश्यों के लिए ही प्रस्तुत किया गया है. लेख में व्यक्त विचार व्यक्तिगत हैं और मेरे वर्तमान या पूर्व नियोक्ताओं के विचारों का प्रतिनिधित्व नहीं करते.

पार्थ पारिख को वित्त और रिसर्च में एक दशक से अधिक का अनुभव है. वे वर्तमान में Finsire में ग्रोथ और कंटेंट स्ट्रैटेजी की जिम्मेदारी संभालते हैं, जहाँ वे निवेशक शिक्षा पहल और उत्पादों जैसे लोन अगेनस्ट म्युचूअल फंड (Loan Against Mutual Funds - LAMF) और बैंकों तथा फिनटेक्स के लिए वित्तीय डेटा सॉल्यूशंस पर काम कर रहे हैं.

Note: This content has been translated using AI. It has also been reviewed for accuracy.

To read this article in English, click here.