60 पर रिटायर होने की सोच रहे हैं? असली खतरा शेयर बाजार नहीं, आपकी लंबी उम्र है

60 साल की उम्र में मीना रिटायरमेंट के लिए पूरी तरह तैयार थीं. पुणे के एक स्कूल की प्रिंसिपल के तौर पर उन्होंने 35 साल तक शिक्षा क्षेत्र में काम किया था. अब वह हर सुबह अखबार पढ़ना, वीकेंड पर पति के साथ घूमना और अपने नाती-पोतों के साथ समय बिताना चाहती थीं.

मीना ने रिटायरमेंट की पहले से अच्छी तैयारी कर रखी थी. उन्होंने पैसे बचाए, फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश किया, हेल्थ इंश्योरेंस लिया और उम्र बढ़ने के साथ सेहत से जुड़ी दिक्कतों के लिए भी योजना बनाई थी. रिटायरमेंट के शुरुआती दस साल उनके लिए सुकून भरे रहे. लेकिन जब वह 75 साल की हुईं, तो हालात बदलने लगे. महंगाई की वजह से उनके महीने के खर्चे लगभग दोगुने हो गए, एफडी से मिलने वाला ब्याज घट गया और इलाज का खर्च तेजी से उनकी बचत को खत्म करने लगा. अब जब उम्र भी बढ़ रही थी और जिंदगी लंबी चलने की उम्मीद थी, तो ये सुनहरे साल पहले जितने सुरक्षित नहीं रहे. अब उन्हें इन वर्षों में असुरक्षा और चिंता ज़्यादा महसूस होने लगी.

आज भारत के हजारों घरों में यही हालात देखने को मिल रहे हैं. 60 की उम्र में रिटायर होने का सपना उस वक्त की सोच पर टिका था, जब औसतन इंसान की उम्र 70 साल भी मुश्किल से होती थी. लेकिन अब लोग पहले से ज्यादा लंबे और सेहतमंद जीवन जी रहे हैं, अक्सर 80 से 90 साल तक.

फिर भी ज्यादातर रिटायरमेंट प्लान आज भी यह मानकर बनाए जाते हैं कि इंसान रिटायरमेंट के बाद केवल 15 से 20 साल ही जिएगा, यानी लगभग 60 से 75 की उम्र तक. जबकि हकीकत इससे कहीं ज्यादा चुनौतीपूर्ण है. अब ऐसा समय आ गया है जब लोग 60 की उम्र में रिटायर होकर 90 साल तक जी सकते हैं, यानी कम से कम 30 साल का रिटायरमेंट जीवन हो सकता है. यह समय सिर्फ एक लंबी छुट्टी जैसा नहीं होता, बल्कि यह एक अलग आर्थिक दौर होता है, जिसके लिए अलग से आमदनी, सोच-समझ और मानसिक मजबूती की जरूरत होती है.

इसलिए अब सवाल सिर्फ यह नहीं होना चाहिए कि "मुझे कब रिटायर होना चाहिए", बल्कि यह होना चाहिए कि "मेरे पास जो पैसा है, वह कितने साल तक चलेगा". यह लेख इस बात को समझाने की कोशिश करेगा कि अगर हमारी जिंदगी 90 साल की है और हम 60 की उम्र में रिटायर हो जाते हैं, तो यह प्लानिंग में सबसे बड़ी चूक बन सकती है. साथ ही, इसमें यह भी बताया जाएगा कि इस चुनौती से कैसे समझदारी से निपटा जा सकता है. 

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रिटायरमेंट प्लानिंग की बड़ी चूक: कहां हो जाती है गलती

अधिकतर लोग रिटायरमेंट को सिर्फ 15 साल की छुट्टी की तरह सोचते हैं, जबकि असल में यह 30 साल का एक लंबा वित्तीय सफर होता है. इसी सोच की वजह से प्लानिंग और असल ज़रूरतों के बीच एक बड़ा फासला बन जाता है. नीचे बताया गया है कि आमतौर पर हम कहां चूक कर बैठते हैं.

पहली गलती: हम 'औसत उम्र' के हिसाब से प्लान करते हैं, 'लंबी उम्र' के खतरे को नहीं समझते

लाइफ एक्सपेक्टेंसी यानी औसत उम्र को लेकर लोगों की सोच अक्सर गलत होती है. ज़्यादातर रिटायरमेंट प्लान 75 से 80 साल की औसत उम्र के आधार पर बनाए जाते हैं. लेकिन औसत हमेशा भरोसेमंद नहीं होता. अगर आप सेहतमंद हैं और आर्थिक रूप से मजबूत हैं, तो 50 फीसदी संभावना है कि आप इससे भी ज्यादा जिएंगे. असली समस्या जल्दी मौत नहीं, बल्कि लंबी उम्र जीने पर पैसों की कमी होना है.

हम महंगाई के असर को कम आंकते हैं

अगर आज आपके महीने का खर्च 60,000 रुपये है, तो आने वाले 20 सालों में, अगर हम 6 फीसदी की औसत महंगाई मानें, तो यही जीवन स्तर बनाए रखने के लिए आपको करीब 1.9 लाख रुपये हर महीने चाहिए होंगे. यानी आज जो खर्च आपको ठीक लगता है, वही भविष्य में काफी कम साबित होगा. पेंशन, फिक्स्ड डिपॉजिट या अन्य फिक्स्ड इनकम स्रोत इस तेजी से बढ़ती महंगाई के साथ ताल नहीं मिला पाएंगे. इसका मतलब है कि आपकी वर्तमान खरीदने की ताकत धीरे-धीरे कमजोर होती जाएगी.

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हम ज़रूरत से ज़्यादा 'सेफ' और कम रिटर्न वाले विकल्पों पर भरोसा कर लेते हैं

अधिकतर लोग रिटायरमेंट के बाद अपनी बचत को फिक्स्ड डिपॉजिट जैसे सुरक्षित विकल्पों में लगा देते हैं. इन विकल्पों से टैक्स काटने के बाद लगभग 5% का रिटर्न मिलता है, लेकिन महंगाई का असर इसमें गिनते ही नहीं. अगर आपकी इनकम 5% की दर से बढ़ रही है, लेकिन महंगाई 6% की रफ्तार से आपकी जेब ढीली कर रही है, तो असल में आपका रिटर्न माइनस में जा रहा है. यानी आप नुकसान में हैं. सच्चाई यह है कि अगले 30 साल तक महंगाई को नजरअंदाज करना शेयर बाजार के उतार-चढ़ाव से भी बड़ी गलती साबित हो सकती है.

हम इलाज और मेडिकल खर्चों को नजरअंदाज कर देते हैं

भारत में मेडिकल महंगाई दुनिया में सबसे ज्यादा मानी जाती है. जो लाइफ-सेविंग सर्जरी आज 2 लाख रुपये में हो रही है, वही अगले 20 सालों में 8 से 10 लाख रुपये तक जा सकती है. अगर आपके पास पर्याप्त हेल्थ इंश्योरेंस या अलग से मेडिकल इमरजेंसी फंड नहीं है, तो एक बड़ी बीमारी या हादसा आपकी सालों की फाइनेंशियल प्लानिंग को एक झटके में बर्बाद कर सकता है.

हम रिटायरमेंट के बाद आमदनी के बारे में सोचना ही छोड़ देते हैं

हम रिटायरमेंट के बाद आमदनी के बारे में सोचना ही छोड़ देते हैं. अक्सर हम मान लेते हैं कि रिटायरमेंट का मतलब है अब कोई काम नहीं करना, जबकि हकीकत में ऐसा नहीं होना चाहिए. जब जिंदगी लंबी चलने की संभावना है, तो अगर रिटायरमेंट के बाद कोई भी आमदनी का जरिया नहीं होता जैसे पार्ट-टाइम काम, किराए की कमाई या निवेश से मिलने वाला रिटर्न, तो आपके रिटायरमेंट फंड पर बहुत ज्यादा दबाव आ जाता है. इससे आपकी बचत जल्दी खत्म हो सकती है और आर्थिक तनाव बढ़ सकता है.

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रिटायरमेंट की नई सोच: 30 साल की प्लानिंग

रिटायरमेंट की नई सोच अब 30 साल की मजबूत प्लानिंग की मांग करती है. अगर आपकी उम्र 60 साल है और आप अगले 30 साल या उससे भी ज्यादा जी सकते हैं, तो यह कोई छोटी सी छुट्टी नहीं बल्कि एक लंबा और सुनियोजित वित्तीय सफर है. अब पारंपरिक तरीकों से काम नहीं चलेगा. जैसे कि सारा पैसा फिक्स्ड इनकम स्कीमों, सरकारी बॉन्ड या एन्युइटी में लगाना, केवल EPF या पेंशन पर निर्भर रहना या पूरा रिटायरमेंट फंड निकालकर फिक्स्ड डिपॉजिट में डाल देना. ये उपाय आज की बढ़ती महंगाई और लंबी उम्र के हिसाब से काफी नहीं हैं.

इसलिए जरूरी है कि आप ऐसा प्लान तैयार करें जो सुरक्षा भी दे, आपकी पूंजी को बढ़ाए और समय-समय पर नियमित आमदनी भी देता रहे. इसके लिए आप तीन हिस्सों में बंटा हुआ एक फंड स्ट्रक्चर अपना सकते हैं, जिसे 3-बकेट स्ट्रैटेजी कहा जाता है.

बकेट 1 - शॉर्ट टर्म जरूरतें (0 से 5 साल तक का खर्च)

रिटायरमेंट प्लानिंग की शुरुआत सबसे पहले आपकी तात्कालिक जरूरतों को समझने से होती है. यानी रिटायरमेंट के बाद पहले पांच साल के भीतर जो खर्चे होंगे, उन्हें कैसे संभालना है. यह शॉर्ट टर्म बकेट एक तरह की आर्थिक कुशनिंग देता है, जिससे आप नए जीवनशैली में ढल सकें और समझदारी से खर्च करने की आदत बना सकें.

क्योंकि इस पैसे की जरूरत तुरंत पड़ने वाली होती है, इसलिए इसमें सुरक्षा और पैसे की तुरंत उपलब्धता सबसे अहम होती है, न कि ज्यादा रिटर्न. इसलिए इस पैसे को ऐसे विकल्पों में लगाना बेहतर होता है जो कम जोखिम वाले हों और जिन्हें कभी भी निकाला जा सके. जैसे:

• हाई यील्ड सेविंग अकाउंट
• शॉर्ट टर्म फिक्स्ड डिपॉजिट
• लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन म्यूचुअल फंड्स

इस बकेट का इस्तेमाल रोजमर्रा के जरूरी खर्चों के लिए किया जाता है, जैसे राशन, बिजली-पानी का बिल, किराया, ईएमआई और हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम. साथ ही इसमें थोड़ी बहुत मौज-मस्ती और खास मौकों जैसे छुट्टियों, पारिवारिक आयोजनों या किसी बड़े जश्न के लिए भी जगह रखी जाती है.

इस बकेट में एक और बहुत जरूरी चीज शामिल होती है, और वो है हेल्थ इमरजेंसी फंड. यानी ऐसा फंड जो अचानक आने वाले मेडिकल खर्चों, अस्पताल में भर्ती होने या किसी अनजानी बीमारी के इलाज के लिए अलग से रखा जाए, खासकर जब बीमा पूरी लागत को कवर न कर पाए.

इससे यह सुनिश्चित होता है कि कोई भी अप्रत्याशित सेहत से जुड़ी परेशानी आपके पूरे रिटायरमेंट प्लान को बिगाड़ न दे.

जब आप इस शॉर्ट टर्म बकेट को अपने लंबे समय वाले निवेशों से अलग रखते हैं, तो आपको बाजार गिरावट के समय इक्विटी जैसे निवेश बेचने की जरूरत नहीं पड़ती. इससे आपकी निवेश की ग्रोथ बनी रहती है और आपको अनावश्यक तनाव से भी राहत मिलती है.

एक अच्छी तरह से तैयार किया गया शॉर्ट टर्म बकेट रिटायरमेंट की शुरुआत को आर्थिक और मानसिक दोनों रूप से ज्यादा सुरक्षित और सहज बना देता है.

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बकेट 2 - मध्यम अवधि के लक्ष्य यानी रिटायरमेंट के 5 से 15 साल

रिटायरमेंट के शुरुआती सालों की प्लानिंग के बाद अगला कदम होता है 5 से 15 साल के बीच के समय को सुरक्षित करना. यह फेज ऐसा होता है जब आप अपना जीवनस्तर बनाए रखना चाहते हैं, बढ़ते खर्चों का सामना कर रहे होते हैं और रिटायरमेंट के बदलते हालातों के अनुसार खुद को ढाल रहे होते हैं.

क्योंकि इस फंड की जरूरत तुरंत नहीं होती, इसलिए इसमें थोड़ा बहुत ग्रोथ का नजरिया रखा जा सकता है, लेकिन जोखिम से भी पूरी तरह बचाव जरूरी होता है. इस बकेट के लिए आप कुछ ऐसे निवेश विकल्प चुन सकते हैं जो संतुलित हों—जैसे शॉर्ट से मीडियम ड्यूरेशन डेट फंड्स, बैलेंस्ड हाइब्रिड म्यूचुअल फंड्स या इक्विटी और डेट का संयोजन रखने वाले कंजरवेटिव एसेट एलोकेशन प्लान्स.

इससे आपको महंगाई से ऊपर रिटर्न मिलने का मौका मिलता है और साथ ही आपका फंड बाजार के उतार-चढ़ाव से भी काफी हद तक सुरक्षित रहता है.

दूसरे बकेट से जिन खर्चों को पूरा किया जा सकता है, उनमें शामिल हो सकते हैं बड़े शौक से जुड़े खर्च जैसे नई गाड़ी खरीदना या पुरानी की मरम्मत, घर की मेंटेनेंस, परिवार के किसी सदस्य की आर्थिक मदद, लंबी अवधि के इलाज से जुड़ी जरूरतें, या फिर कुछ ऐसे लक्ष्य जिनमें लंबी यात्राएं या कोई शौक शामिल हो.

इस बकेट का मकसद होता है कि पैसा धीरे-धीरे बढ़ता भी रहे और जरूरत पड़ने पर आसानी से उपलब्ध भी हो, ताकि अगर जिंदगी में कोई अचानक बदलाव आए तो उससे निपटा जा सके.

जैसा पहले समझाया गया है, यह दूसरा बकेट पहले बकेट की सुरक्षा और तीसरे बकेट की ग्रोथ क्षमता के बीच का संतुलन बनाए रखता है. इसका अहम काम यह है कि शुरुआती रिटायरमेंट के दौरान व्यक्ति लंबी अवधि के निवेशों पर जरूरत से ज्यादा निर्भर न हो और भविष्य के लिए जो वित्तीय सुरक्षा रखी गई है, वह समय से पहले खत्म न हो जाए.

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बकेट 3 - लंबी अवधि की ग्रोथ (15 साल से अधिक)

तीसरा बकेट खासतौर पर रिटायरमेंट के 15 साल बाद की जरूरतों को पूरा करने के लिए बनाया जाता है. इसका मकसद यह सुनिश्चित करना होता है कि जैसे-जैसे जीवन प्रत्याशा बढ़ती जा रही है और लोग 80-90 साल तक जी रहे हैं, वैसे-वैसे रिटायरमेंट के दौरान पैसे की कमी न हो.

क्योंकि इस फंड की जरूरत अगले 10 सालों तक नहीं पड़ेगी, इसलिए इसे उन विकल्पों में लगाया जा सकता है जो लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न देते हैं, जैसे डाइवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड्स, इंडेक्स फंड्स या इक्विटी-लिंक्ड पेंशन प्लान्स. 10 साल से ज्यादा की अवधि होने की वजह से यह फंड बाजार के उतार-चढ़ाव को झेल सकता है और कंपाउंडिंग का फायदा उठा सकता है.

हालांकि यह बकेट सिर्फ बुढ़ापे के खर्च के लिए नहीं है, बल्कि रिटायरमेंट में आत्मनिर्भरता और सम्मान बनाए रखने के लिए भी है. इस फंड का इस्तेमाल बढ़ते हेल्थकेयर खर्चों, लॉन्ग-टर्म केयर या सामान्य जीवनशैली बनाए रखने के लिए भी किया जा सकता है. यह फंड एक तरह का रिजर्व होता है जो उस वक्त काम आता है जब आमदनी की सबसे ज्यादा जरूरत होती है, खासकर तब जब सेहत, चलने-फिरने की क्षमता या आर्थिक फैसले लेने की शक्ति कमजोर हो जाती है.

रिटायरमेंट के लिए पैसा बचाना एक बात है, लेकिन उस पैसे को समझदारी से खर्च करना और सही समय पर निकालना उतना ही जरूरी है. तीन बकेट की यह रणनीति आपकी रोजमर्रा की जरूरतों, बाजार के उतार-चढ़ाव और लंबे समय के लक्ष्यों को इस तरह संभालती है कि आप तनाव में आए बिना अपने जीवन को संतुलित ढंग से चला सकें.

इसे इस तरह सोचिए कि यह रिटायरमेंट आपको टेंशन नहीं, आत्मविश्वास लौटाएगा.

डिस्क्लेमर : इस लेख में दी गई जानकारी सिर्फ आपकी समझ बढ़ाने और जागरूकता के लिए है. इसे वित्तीय, निवेश या टैक्स से जुड़ी सलाह न समझें. कोई भी निवेश या रिटायरमेंट से जुड़ा फैसला लेने से पहले किसी योग्य वित्तीय सलाहकार या टैक्स एक्सपर्ट से ज़रूर सलाह लें, क्योंकि हर व्यक्ति की ज़रूरत और स्थिति अलग होती है.

Note: This content has been translated using AI. It has also been reviewed for accuracy. 

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