Retirement First 5 Years: रिटायरमेंट के पहले 5 सालों में भूल से भी न करें ये सबसे बड़ी गलती, वरना पछताना पड़ेगा

कल्पना कीजिए आपने अभी-अभी रिटायरमेंट लिया है – सालों तक नौकरी पर जाने, बच्चों को पालने और व्यस्त पारिवारिक जीवन के बाद अब आप पहली बार एक लंबे ब्रेक पर हैं. आपकी डायरी खाली है, कोई मीटिंग नहीं, कोई डेडलाइन नहीं. अब आप देर तक सो सकते हैं, पार्क में टहल सकते हैं, बिना छुट्टी लिए घूमने जा सकते हैं, या अपने पुराने शौक को फिर से शुरू कर सकते हैं. यह अच्छा लगता है, मज़ेदार भी लगता है, और थोड़ा अजीब भी लगता है. लेकिन फिर भी एक सवाल बार-बार दिमाग में आता है:
"क्या मेरी बचत काफी होगी?"

अक्सर लोग मानते हैं कि रिटायरमेंट के बाद ज़िंदगी सस्ती हो जाती है. अब न तो रोज़ ऑफिस जाना होता है, न बच्चों की उतनी ज़िम्मेदारी होती है, और शायद घर का लोन भी खत्म हो चुका होता है. लेकिन सच्चाई यह है कि रिटायरमेंट के शुरूआती कुछ सालों में कुछ ऐसे खर्च सामने आते हैं जिनकी उम्मीद नहीं होती – जैसे बढ़ते मेडिकल खर्च, घूमने की इच्छा, लाइफस्टाइल बनाए रखना, या बच्चों को आर्थिक मदद देना.

अक्सर ऐसा होता है कि खर्च पहले जितना ही या उससे ज्यादा हो जाता है. रिटायरमेंट के पहले पांच साल बेहद अहम होते हैं, क्योंकि यही साल तय करते हैं कि आने वाले 20 साल कैसे गुजरेंगे. अगर इस समय सही फाइनेंशियल प्लानिंग नहीं की गई, तो ये साल आपकी बचत को काफी हद तक खत्म कर सकते हैं और हो सकता है कि 70 की उम्र में आपके पास उतना पैसा न बचे जितना चाहिए.

इस लेख में हम भारत में रिटायरमेंट के पहले पांच सालों के असली खर्च को समझाते हैं, साथ ही आपको इस नई ज़िंदगी के दौर के लिए बेहतर प्लानिंग करने में मदद करते हैं – ताकि आप इसे बिना डर के, आत्मविश्वास से जी सकें.

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पहले पांच साल क्यों होते हैं सबसे ज़्यादा ज़रूरी

रफ्तार नहीं, बस लाइफस्टाइल का बदलाव

रिटायरमेंट का मतलब ज़िंदगी का अंत नहीं, बल्कि ज़िंदगी को नए तरीके से जीना है. ज्यादातर लोग रिटायरमेंट के शुरुआती सालों में वे सभी काम करना चाहते हैं जो अब तक टाले गए थे – जैसे घूमना-फिरना, शौक पूरे करना, या बस एक अच्छा जीवन जीना. ये सारी चीज़ें वैकल्पिक (discretionary) खर्चों में आती हैं और अमूमन उम्मीद से कहीं ज़्यादा होती हैं. इसलिए पहले कुछ सालों में खर्च तेज़ी से बढ़ जाता है.

हेल्थ खर्च धीरे-धीरे सामने आने लगते हैं

60 की उम्र के बाद हेल्थ से जुड़े खर्च लगातार बढ़ने लगते हैं. कई मामलों में भले ही आप स्वस्थ रहें, लेकिन प्रिवेंटिव चेकअप, बढ़ती उम्र से जुड़ी सेवाएं, दवाइयां और हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम – ये सब खर्च 60 के बाद काफी बढ़ जाते हैं. अगर पहले आपकी कंपनी का हेल्थ इंश्योरेंस था, तो अब उतना कवरेज नहीं मिलेगा, और सारी जिम्मेदारी आपकी जेब पर आ जाती है.

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जरूरी खर्च

बेटी या बेटे की शादी का खर्च, घर को लाइफस्टाइल के हिसाब से अपग्रेड करना, बच्चों की मदद के लिए गिफ्ट देना, या पहाड़ों में कोई छोटा सा घर खरीद लेना – ये सब फैसले अचानक और भावनाओं में लिए जाते हैं. अक्सर इनकी पहले से योजना नहीं बनाई जाती, और ये आपकी बचत पर सीधा असर डालते हैं.

पहले पांच साल के खर्चों का एक नमूना

मान लीजिए एक सामान्य रिटायर्ड दंपती मेट्रो सिटी में रहते हैं और आरामदायक जीवनशैली जीते हैं, जहां रोज़मर्रा के खर्च और कभी-कभी बड़े खर्च दोनों का संतुलन होता है. उनके घर के महीने भर के खर्च — जैसे राशन, बिजली-पानी, घर की मरम्मत और बाहर खाना वगैरह — औसतन ₹40,000 तक पहुंच सकते हैं, जो सालभर में ₹4,80,000 हो जाता है.

इसके अलावा हेल्थकेयर एक ऐसा खर्च है जो रिटायरमेंट के बाद लगातार बना रहता है और समय के साथ बढ़ता भी है. अगर हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम, डॉक्टर की फीस, टेस्ट और दवाइयों का सालाना खर्च ₹1,80,000 मानें, तो ये भी बिना किसी बड़ी मेडिकल इमरजेंसी के ही है.

रिटायरमेंट की शुरुआत में घूमना-फिरना और निजी समय भी बढ़ जाता है – जैसे परिवार से मिलने जाना, तीर्थ यात्रा या छुट्टियां. इस पर साल में ₹1,20,000 तक का खर्च हो सकता है, जो जगह-जगह पर निर्भर करता है.

अब परिवार से जुड़े खर्चों की बात करें – कभी कोई गिफ्ट देना, शादी या त्योहारों में खर्च, या बच्चों/पोते-पोतियों की मदद करना, ये सभी मिलाकर साल में ₹60,000 और जोड़ सकते हैं.

साथ ही कुछ अचानक के खर्च भी होते हैं, जैसे घर की मरम्मत, त्योहार पर खर्च या कोई और अनजाना बिल, जो सालाना ₹60,000 तक पहुंच सकते हैं.

तो कुल मिलाकर इस तरह का एक आरामदायक जीवन जीने वाले दंपती का सालाना खर्च ₹9,00,000 से ज्यादा हो सकता है, यानी रिटायरमेंट के पहले पांच साल में ₹45 लाख के करीब खर्च हो सकता है.

लेकिन ध्यान दें, ये सिर्फ एक उदाहरण है. हर रिटायर्ड व्यक्ति की ज़रूरतें अलग होती हैं और समय के साथ ये ज़रूरतें बदल भी सकती हैं.

छोटे शहरों में ये खर्च काफी कम हो सकते हैं, लेकिन महंगाई को नजरअंदाज नहीं किया जा सकता — जो आज ₹9 लाख में हो रहा है, वही खर्च कुछ सालों में ₹11–12 लाख तक पहुंच सकता है.

इसीलिए रिटायरमेंट के लिए कोई एक फिक्स रकम तय करना गलत हो सकता है. आपकी योजना लचीली होनी चाहिए और हर साल महंगाई, स्वास्थ्य खर्च या जीवनशैली के बदलावों के अनुसार उसमें बदलाव करना ज़रूरी होता है. इसे हर 6 महीने में ज़रूर रिव्यू करें, ताकि आपकी योजना आपकी ज़िंदगी के हिसाब से चलती रहे.

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रिटायरमेंट के पहले 5 साल के लिए चाहिए स्मार्ट स्ट्रैटेजी

पहले 5 साल के खर्चों के लिए तैयार करें एक अलग रिजर्व फंड

अपने पूरे रिटायरमेंट फंड को एक ही जगह पर एक साथ न रखें. रिटायरमेंट के पहले 5 साल के खर्चों के लिए एक अलग रिज़र्व फंड तैयार करें. इस फंड में वो पैसा होना चाहिए जो आपकी हर महीने की ज़रूरी जरूरतों, मेडिकल खर्चों, और आपातकाल के लिए रखे जाने वाले फंड को कवर कर सके.

इस फंड को कम जोखिम वाले और जल्दी पैसा मिलने वाले (highly liquid) विकल्पों में लगाना चाहिए, जैसे:

सीनियर सिटिज़न सेविंग्स स्कीम (SCSS)

पोस्ट ऑफिस मंथली इनकम स्कीम (POMIS)

बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट्स (FDs) जिनकी मेच्योरिटी डेट्स अलग-अलग हों

शॉर्ट ड्यूरेशन डेट म्यूचुअल फंड्स या लिक्विड फंड्स

इससे आपको ज़रूरी खर्चों के लिए स्थिर कैशफ्लो मिलता रहेगा और आपका लंबी अवधि का कोर फंड शेयर बाजार के उतार-चढ़ाव से सुरक्षित भी रहेगा.

SWP का इस्तेमाल करें और बनाएं अपनी खुद की पेंशन जैसी आमदनी

अपने म्यूचुअल फंड या सेविंग्स अकाउंट से एक साथ बड़ी रकम निकालने की बजाय, आप Systematic Withdrawal Plan (SWP) का इस्तेमाल करें. यह योजना आप किसी डेट या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के जरिए सेट कर सकते हैं. इसमें आप हर महीने एक तय रकम निकाल सकते हैं, जबकि आपकी बची हुई पूंजी उस फंड में बनी रहती है और उस पर रिटर्न मिलता रहता है.

इस तरह SWP एक पेंशन जैसी नियमित आमदनी देता है, जिससे आपको हर महीने पैसे मिलते रहते हैं और आपकी फाइनेंशियल प्लानिंग पर आपका पूरा कंट्रोल बना रहता है.

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बड़े लेकिन कम अनुमानित खर्चों के लिए पहले से पैसे अलग रखें

क्या आप विदेश यात्रा पर जाना चाहते हैं? बच्चों की शादी में मदद करना चाहते हैं? या घर की मरम्मत करवाना चाहते हैं? ऐसे एक बार होने वाले बड़े खर्चों के लिए पहले से ही पैसे अलग से रखें — और इन्हें अपने हर महीने के खर्चों वाले फंड से अलग रखें.

इन पैसों को आप अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म डेट फंड्स या फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) में रख सकते हैं. इससे फायदा यह होगा कि आपके लॉन्ग टर्म निवेश (जो आपने भविष्य के लिए प्लान किए हैं) उनसे पैसे निकालने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी और आपका मंथली बजट भी ठीक बना रहेगा.

रिटायरमेंट की शुरुआत से ही महंगाई को ध्यान में रखें

महंगाई रिटायरमेंट के सबसे कम आंके जाने वाले लेकिन गंभीर जोखिमों में से एक है. आपकी जीवनशैली भले ही पहले जैसी बनी रहे, लेकिन उसे बनाए रखने का खर्च हर साल बढ़ता जाता है. जैसे – राशन, बिजली, दवाइयां, और हेल्थकेयर जैसे ज़रूरी खर्च हर साल धीरे-धीरे बढ़ते हैं. रिटायरमेंट के बाद जब आमदनी फिक्स हो जाती है, तो आपको एहसास होता है कि ये खर्च धीरे-धीरे लेकिन लगातार आपकी बचत को कमज़ोर कर सकते हैं. यहीं पर महंगाई आपको चुपके से नुकसान पहुंचाती है.

इसका समाधान यही है कि आप शुरुआत से ही कुछ स्मार्ट कदम उठाएं.
जैसे – हर साल अपनी मंथली विदड्रॉल (निकासी) को 5–6% या उससे ज़्यादा बढ़ाते रहें, ताकि आप बढ़ते खर्चों के साथ तालमेल बना सकें.
साथ ही, अपने रिटायरमेंट फंड का एक हिस्सा ऐसे निवेश में लगाए रखें जो महंगाई से तेज़ रिटर्न दे, जैसे इक्विटी म्यूचुअल फंड्स या लो-कॉस्ट इंडेक्स फंड्स.

और सबसे जरूरी बात – हर साल अपने खर्चों की समीक्षा करें. आपकी ज़रूरतें समय के साथ बदलती हैं – कभी थोड़ा, कभी बहुत ज़्यादा. महंगाई भी बदलती रहती है. इसलिए हर साल अपनी इनकम प्लानिंग को दोबारा संतुलित करें, ताकि भविष्य में कोई चौंकाने वाली स्थिति न आए और आप आर्थिक रूप से तैयार रहें.

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हेल्थ इमरजेंसी के लिए अलग फंड जरूर बनाएं

भले ही आपके पास हेल्थ इंश्योरेंस हो, लेकिन फिर भी कुछ मेडिकल खर्च ऐसे होते हैं जो आपकी पॉलिसी कवर नहीं करती – जैसे कुछ बीमारियों को छोड़ देना (exclusions), हिस्से की पेमेंट (co-payment), या कुछ खास ट्रीटमेंट जिनका खर्च पॉलिसी में शामिल नहीं होता.

इसलिए ज़रूरी है कि आप कम से कम ₹3–5 लाख का एक अलग हेल्थ इमरजेंसी फंड तैयार रखें, जिसे आप लिक्विड सेविंग्स अकाउंट (यानी तुरंत निकासी योग्य खाते) में रखें.

यह फंड आपकी उस समय मदद करेगा जब आपको अचानक मेडिकल खर्च का सामना करना पड़े – जैसे दांतों का इलाज, डाइग्नोस्टिक टेस्ट या घर पर इलाज जैसी ज़रूरतें, जो आमतौर पर इंश्योरेंस में कवर नहीं होतीं.

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हर साल एक बार ज़रूर करें रिव्यू और री-बैलेंस

रिटायरमेंट की प्लानिंग कोई एक बार का काम नहीं है, बल्कि ये एक ऐसा लंबा चलने वाला प्रोसेस है जो आपके पूरे रिटायरमेंट पीरियड में चलता रहता है. हर साल थोड़ा वक्त निकालें और अपने पूरे फाइनेंशियल प्लान की गहराई से समीक्षा करें.

शुरुआत करें ये देखने से कि आपने पिछले साल कितना खर्च किया और कितना बजट में था. इससे आपको पता चलेगा कि क्या आपकी लाइफस्टाइल धीरे-धीरे महंगी होती जा रही है (लाइफस्टाइल क्रीप), कोई अचानक खर्च हुआ या फिर कोई ऐसा क्षेत्र है जहां आप बचत कर सकते हैं.

फिर ये देखें कि आपके निवेश से उम्मीद के मुताबिक रिटर्न मिला या नहीं, और क्या वो आपकी आमदनी की जरूरतों को अभी भी पूरा कर रहे हैं या नहीं.

इसके साथ ही, अपने मंथली खर्चों की जरूरतों की भी समीक्षा करें — क्या वे पहले जैसे हैं या अब बदल गए हैं. रिटायरमेंट में ज़िंदगी लगातार बदलती रहती है. नई हेल्थ प्रॉब्लम्स, फैमिली की ज़िम्मेदारियों में बदलाव, या निजी लक्ष्यों का बदलना — ये सब आपकी जरूरतों को प्रभावित कर सकते हैं.

आपका जोखिम सहने का नजरिया भी बदल सकता है, खासकर अगर आपने कोई गंभीर घटना जैसे मेडिकल इमरजेंसी या जीवनसाथी को खोने जैसी परिस्थिति देखी हो.

ऐसे में अपने निवेश पोर्टफोलियो को री-बैलेंस करना जरूरी हो जाता है, ताकि आपका पैसा सिर्फ मार्केट पर नहीं बल्कि आपकी ज़रूरतों पर आधारित रहे.

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बैंकर नहीं, फाइनेंशियल एडवाइजर से लें सलाह

रिटायरमेंट के बाद अपने पैसों को खुद मैनेज करना थोड़ा मुश्किल हो सकता है — खासकर तब जब बाजार में नए-नए फाइनेंशियल प्रोडक्ट्स आ रहे हों और आपकी ज़रूरतें भी बदल रही हों. ऐसे में एक फाइनेंशियल एडवाइजर के साथ काम करना फायदेमंद हो सकता है, जो सिर्फ और सिर्फ आपकी भलाई के बारे में सोचता है.

बैंक के रिलेशनशिप मैनेजर अकसर खास प्रोडक्ट बेचने के टारगेट पर होते हैं, जबकि एक फाइनेंशियल प्लानर आपकी ज़रूरतों और लक्ष्यों के हिसाब से पूरी प्लानिंग करता है.

एक अच्छा एडवाइजर आपको न सिर्फ एक सस्टेनेबल विदड्रॉल प्लान बनाने में मदद करेगा, बल्कि वो यह भी देखेगा कि आप टैक्स बचाते हुए नियमित आमदनी पा सकें और आपकी लीगेसी प्लानिंग (वसीयत या संपत्ति विरासत की योजना) भी सुलझी हुई हो.

जब आपकी जिंदगी के फेज बदलते हैं — जैसे ग्रोथ से पूंजी बचाने (Preservation) की ओर जाना या बच्चों को संपत्ति देने की तैयारी करना — तब भी एक समझदार एडवाइजर आपका प्लान समय के साथ अपडेट करता रहेगा.

रिटायरमेंट के पहले 5 साल आपकी अगली कई दशकों की आर्थिक दिशा तय करते हैं. यह वक्त नई आज़ादी और अवसर भी देता है, लेकिन महंगाई, हेल्थ खर्च और बदली हुई लाइफस्टाइल जैसे चैलेंज भी लाता है. अगर आपने पहले से तैयारी नहीं की, तो रिटायरमेंट में आप हमेशा पैसों की चिंता में घिरे रह सकते हैं.

इसलिए ज़रूरी है कि आप एक अच्छी फाइनेंशियल प्लानिंग करें, जिसमें महंगाई का ध्यान रखें, खर्चों की निगरानी करें और निवेशों को सही ढंग से संभालें — ताकि आप शांति और आत्मनिर्भरता से अपनी रिटायरमेंट ज़िंदगी जी सकें.

नोट : लेखिका अपनी पहचान छुपाने के लिए "आन्या देसाई" नाम का इस्तेमाल करती हैं. लेकिन यह प्रोफाइल उनकी असली जानकारी और काम को दिखाता है.

आन्या देसाई को वित्तीय पत्रकारिता और कंटेंट राइटिंग में 5 साल से ज़्यादा का अनुभव है. वह खासतौर पर भारतीय पाठकों के लिए पर्सनल बजट, टैक्स प्लानिंग, म्यूचुअल फंड और लंबी अवधि की धन योजना जैसे जटिल वित्तीय विषयों को आसान भाषा में समझाने का काम करती हैं.

Note: This content has been translated using AI. It has also been reviewed for accuracy. 

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