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वॉरेन बफेट के मुताबिक अमीरी का राज है - निवेश में अनुशासन और कर्ज से दूरी. इस लेख में हम कर्ज से बचने का तरीके के बारे में समझेंगे. (AI Generated)
by Suhel Khan
आज के समय में भारत के बहुत से युवा ज्यादा पैसे उधार ले रहे हैं. इसे क्रेडिट बूम कहते हैं. RBI के मुताबिक 2024 में पर्सनल लोन रकम 46 लाख करोड़ रुपये तक पहुंच गई है, जो पिछले साल की तुलना में 20% अधिक है. क्रेडिट कार्ड और 'अब खरीदो, बाद में भुगतान करो' यानी बाय नाउ, पे लेटर (Buy Now, Pay Later -BNPL) जैसी योजनाएं तुरंत खरीदारी को बढ़ावा देती हैं, लेकिन खरीदारी करते समय लोग अक्सर 36 से 40 प्रतिशत तक के उच्च ब्याज दरों को भूल जाते हैं.
दुनिया के सबसे सफल निवेशक वॉरेन बफेट ने लंबे समय से कर्ज के खतरों के प्रति चेतावनी दी है और निवेश में अनुशासन को स्थायी अमीरी की कुंजी माना है. 2001 में उन्होंने लिखा था, "एक छोटी सी दरार भी बड़ी नाव को डूबा सकती है." वॉरेन बफेट की यह सलाह खासकर भारत के युवाओं के लिए अहम है, क्योंकि यह उन्हें कर्ज के जाल से बचने और स्थायी रूप से पैसा बनाने की राह दिखाती है. आइए जानते हैं कि आज के इस क्रेडिट बूम में बफे की इस बुद्धिमानी को कैसे अपनाया जाए.
कर्ज के छिपे खतरे: वॉरेन बफेट की चेतावनी
साल 1991 में बफेट ने नॉट्रे डेम के छात्रों से कहा था कि उन्होंने शराब और उधार लिए पैसे (कर्ज) की वजह से कई लोगों को असफल होते देखा है. 2013 में, अपने बर्कशायर हैथवे के पत्र में उन्होंने फिर कहा कि अगर आप धैर्य रखते हैं तो कर्ज की जरूरत नहीं होती. RBI के आंकड़े बताते हैं कि भारत में, 2024 में क्रेडिट कार्ड का कर्ज 2.6 लाख करोड़ रुपये तक बढ़ गया है और कर्ज न चुकाने वाले मामले 15% बढ़े हैं. कई युवा कैशबैक ऑफर और ‘बाय नाउ, पे लेटर (Buy Now, Pay Later -BNPL) ऐप्स की वजह से बिना सोचे-समझे खर्च करते हैं, जबकि वे नहीं जानते कि 36% ब्याज दर पर 50,000 रुपये का क्रेडिट कार्ड बिल लगभग दो साल में दोगुना हो सकता है.
बफेट हमेशा कहते हैं कि कर्ज आपके पैसों को नुकसान पहुंचा सकता है. इसलिए भारत के युवाओं को महंगे गैजेट या दोस्तों के साथ छुट्टियां मनाने के लिए कर्ज लेने से बचना चाहिए. इसके बजाय, बड़ी खरीदारी के लिए पैसे बचाएं या कैश पेमेंट करें, ताकि आपका पैसा सुरक्षित रहे और भविष्य उज्जवल बने. सबसे अच्छी बात यह है कि अपने पैसों को ऐसे निवेश में लगाएं जहां वह बढ़ सके, ताकि आप अपनी जिंदगी में व्यस्त रहते हुए भी आपकी संपत्ति बढ़ती रहे.
पहले निवेश करें और फिर खर्च करें : बफेट का गोल्डेन रूल
बफेट ने 2018 में कहा था कि कभी भी ऐसा कर्ज न लें जिसे आप 30 दिनों में चुका न सकें. 1998 में अपने बर्कशायर हैथवे के पत्र में उन्होंने लिखा था कि जब महंगाई बढ़ रही हो तो नकद पैसा बेकार हो जाता है. RBI के आंकड़ों के मुताबिक भारत में 2024 में करीब 90 लाख करोड़ रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट में हैं, जो 6-7% ब्याज देते हैं. लेकिन 5.5% महंगाई और टैक्स काटने के बाद आपके पास बहुत कम पैसा बचता है. बफेट की सलाह है कि अपना पैसा ऐसी चीजों में लगाएं जो बढ़ें, न कि ऐसे कर्ज में जो आपको नीचे खींचे.
आइए इसे एक उदाहरण से समझते हैं. मान लीजिए आपने 50,000 रुपये निफ्टी 50 ETF में 12% सालाना रिटर्न पर लगाए. 10 साल में यह रकम लगभग 1.55 लाख रुपये हो जाती है. वहीं, अगर आपने वही 50,000 रुपये क्रेडिट कार्ड के 36% ब्याज पर उधार लिए, तो 10 साल में आपका कर्ज़ लगभग 2.9 लाख रुपये हो जाएगा. और यह बढ़ता रहेगा जब तक आप पूरा कर्ज़ नहीं चुका देते. इससे पता चलता है कि सही जगह निवेश करना और कर्ज़ से बचना एक-दूसरे से जुड़ा हुआ है.
अगर आप समझदारी से निवेश करें और कंपाउंडिंग का जादू होने दें, तो आपको शायद कभी कर्ज़ लेने की जरूरत नहीं पड़ेगी, यहां तक कि मुश्किल समय में भी. वॉरेन बफेट ने भी 1985 में कहा था कि कंपाउंडिंग “दुनिया का आठवां चमत्कार” है. उनका मंत्र है कि पहले निवेश करें और फिर खर्च करें. यह तरीका आपको कर्ज़ से दूर रखने में मदद करता है. भारत के निवेशक भी बफेट की सलाह मानकर अपनी बचत का कम से कम एक हिस्सा स्टॉक्स या इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगा सकते हैं, ताकि उनका पैसा लंबे समय में महंगाई और कर्ज़ दोनों से बेहतर बढ़े.
क्रेडिट कार्ड, बाय नाउ, पे लेटर जैसे विकल्पों से दूरी बनाएं
वॉरेन बफेट ने 2008 में लिखा था कि “कर्ज़ लेना बहुत खतरनाक होता है.” इससे पहले, 1994 में उन्होंने कहा था, “अगर आप समझदार हैं, तो आपको कभी उधार लेने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी.”
भारत में बाय नाउ, पे लेटर (BNPL) का चलन तेज़ी से बढ़ रहा है और 2026 तक इसका बाज़ार 20 अरब डॉलर तक पहुंच सकता है. लेकिन इसके पीछे छिपे चार्ज और 30–40% तक के ब्याज दर कई लोगों को मुसीबत में डाल देते हैं.
2024 की एक रिपोर्ट बताती है कि हर चार में से एक BNPL इस्तेमाल करने वाला व्यक्ति समय पर भुगतान नहीं कर पाया, जिससे उसका क्रेडिट स्कोर भी खराब हुआ और मानसिक तनाव भी बढ़ा.
बफेट की साफ सलाह है कि जितना आप अफोर्ड कर सकते हैं, उतना ही खर्च करें. उन्होंने 2016 में कहा था, “अगर आप अपनी कमाई से ज़्यादा खर्च करते हैं, तो कभी अमीर नहीं बन सकते.” इसका मतलब यह है कि BNPL का इस्तेमाल सिर्फ जरूरी और पहले से तय खर्चों के लिए करें और वह भी तभी, जब आप ब्याज-मुक्त अवधि में पूरा भुगतान कर सकें.
उदाहरण के तौर पर, अगर आपको 80,000 रुपये का iPhone चाहिए, तो हर महीने 6,700 रुपये इक्विटी फंड में निवेश करें. 12% सालाना रिटर्न की दर से एक साल में आप फोन खरीद सकेंगे - वो भी बिना कर्ज के. बफेट पहले ही चेतावनी दे चुके हैं कि थोड़ी सी सुविधा के लिए लंबे समय की परेशानी मोल मत लो.
दौलत बढ़ाने का बफेट ने बताया तरीका, पहले बचत करें, फिर खर्च
बफेट ने 2004 में लिखा था कि खर्च करने के बाद बचा पैसा बचाने की बजाय, बचाने के बाद जो पैसा बचता है उसे खर्च करना चाहिए. 2017 में उन्होंने कहा कि सबसे अच्छा निवेश अपनी खुद की क्षमताओं में करना है. भारत के युवाओं के लिए इसका मतलब है कि वे वित्तीय ज्ञान हासिल करें, जैसे बजट बनाना और निवेश करना सीखें. साथ ही कोई नई स्किल सीखें जो आपकी आय का नया स्रोत बन सके. कोई निवेश गुरु खोजें और भारत में निवेश के हर पहलू को समझें.
शहरी युवा ज्यादातर महीने के आखिरी तक अपने पैसे खत्म कर देते हैं, इसलिए ये स्किल्स सीखकर वे कर्ज़ के जाल से बाहर निकल सकते हैं और धन बना सकते है. लक्जरी चीज़ों के लिए कर्ज़ लेने की बजाय अपनी आय का कम से कम 20% हिस्सा ऐसे निवेश में लगाएं जो आपके पैसे को बढ़ा सके. इस तरह आप सुरक्षित और स्थायी रूप से अमीर बन सकते हैं.
बफेट की सीख से कर्ज से बचने की योजना बनाएं
बफेट ने 1990 में कहा था कि जब आप गड्ढे में हों, तो खुदाई बंद करें.” 2011 में उन्होंने फिर कहा, “आप बुरे कर्ज़ या बुरे इंसान से अच्छा सौदा नहीं कर सकते.” भारत में क्रेडिट मार्केट तेजी से बढ़ रहा है और 2024 में पर्सनल लोन 46 लाख करोड़ रुपये तक पहुंच गया है. युवा लोग क्रेडिट कार्ड और ‘बाय नाउ, पे लेटर’ जैसी सुविधाओं के चक्कर में पड़ते हैं, जिनपर 36-40% तक ब्याज लगता है.
सबसे पहले अपने सभी कर्ज़ों को जानें
चाहे क्रेडिट कार्ड का हो या पर्सनल लोन का. सबसे ज्यादा ब्याज वाले कर्ज़ पहले चुकाएं, जैसे 36% ब्याज वाला क्रेडिट कार्ड कर्ज़, फिर कम ब्याज वाले जैसे होम लोन. बफेट ने 2008 में लिखा था कि कर्ज़ लेना एक खतरनाक काम है.
फिर अपनी बचत को प्राथमिकता दें
अपनी आय का कम से कम 20% हिस्सा बचत के रूप में अलग रखें और खर्च करने से पहले उसे SIP या अच्छे स्टॉक्स में निवेश करें. 1992 में बफेट ने कहा था, “समय एक सफल निवेश का सबसे बड़ा साथी है.” जल्दी शुरुआत करें, अपने निवेश को बढ़ने दें, और जब आपका पैसा समय के साथ लाखों में बदल जाएगा, तो आप खुद को धन्यवाद देंगे.
क्रेडिट का सही इस्तेमाल करना अहम
क्रेडिट कार्ड और ‘बाय नाउ, पे लेटर’ (BNPL) ऐप्स कई बार काम आते हैं, लेकिन अगर इन्हें सोच-समझकर न इस्तेमाल किया जाए तो यह बड़ी गलती साबित हो सकते हैं. इसलिए हर महीने अपने क्रेडिट कार्ड का पूरा बिल समय पर चुकाएं और BNPL के बकाया भी 30 दिनों के अंदर साफ कर दें, ताकि कोई अतिरिक्त शुल्क न लगे. क्रेडिट का इस्तेमाल केवल योजनाबद्ध खरीदारी के लिए करें, इसे जरूरत से ज्यादा खर्च करने के लिए न अपनाएं.
सेविंग करना भी है जरूरी
अपने छह महीने के खर्च बराबर पैसा बचाकर रखें, जैसे यदि आपका मासिक खर्च 50,000 रुपये है तो लगभग 3 लाख रुपये बचत में रखें. इसे ऐसी जगह निवेश करें जहां से आप जरूरत पड़ने पर तुरंत पैसे निकाल सकें, जैसे लिक्विड फंड. वॉरेन बफेट ने भी कहा था कि नकद आपको आपातकाल में विकल्प देता है, जो आपको कर्ज़ लेने से बचाएगा.
बेहतर और सुरक्षित निवेश करें
ऐसी कंपनियों के शेयर खरीदें जिनके वित्तीय हालात मजबूत हों, जैसे कम कर्ज़ और उच्च लाभदायकता. बफेट ने निवेशकों को सलाह दी है कि वे ऐसी कंपनियों में निवेश करें जिन पर वे 50 साल तक गर्व से मालिकाना हक बनाए रख सकें. मजबूत और भरोसेमंद कंपनियों में निवेश करने से आपका पैसा सुरक्षित बढ़ेगा और कर्ज़ के जोखिम से भी बचाव होगा.
फाइनेंशियल फ्रीडम के लिए बफेट के बताए सीख को अपनाएं
बफेट ने कहा है कि आदतें शुरू में हल्की लगती हैं, इसलिए उनका एहसास नहीं होता, लेकिन समय के साथ वे इतनी मजबूत हो जाती हैं कि टूटना मुश्किल हो जाता है. इसलिए कर्ज़ से बचना ही सबसे जरूरी नहीं, बल्कि अच्छी वित्तीय आदतें बनाना भी जरूरी है.
भारत में इसे छोटे-छोटे कदमों से शुरू करें. खर्चों पर नियंत्रण रखने के लिए बजटिंग ऐप्स का इस्तेमाल करें और खर्च करने से पहले बचत को प्राथमिकता दें. बफेट ने 1996 में कहा था कि अनुशासन ही सफल लोगों और सपने देखने वालों में फर्क करता है.
उदाहरण के लिए, अगर आप हर महीने 5,000 रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट में 6% ब्याज दर पर निवेश करते हैं, तो 20 साल में आपकी रकम लगभग 8.3 लाख रुपये हो जाएगी. वहीं, यदि आप समान राशि 12% रिटर्न वाले SIP में लगाते हैं, तो वह रकम बढ़कर करीब 50 लाख रुपये तक पहुंच सकती है. अनावश्यक कर्ज़ से बचकर आप अपनी बचत को निवेश में डाल सकते हैं, जिससे छोटे-छोटे कदम समय के साथ बड़ी संपत्ति में बदल जाते हैं.
क्यों अहम है बफेट की नसीहत?
बफेट की सलाह आज भारत में क्यों महत्वपूर्ण है, इसे समझना जरूरी है. उन्होंने 2010 में लिखा था कि “आप कर्ज लेकर समृद्धि की ओर नहीं बढ़ सकते,” और 2020 में उन्होंने कर्ज को “धन का चुपचाप खत्म करने वाला खतरा” बताया. भारत में व्यक्तिगत कर्ज बचत से तेजी से बढ़ रहा है (RBI, 2024), इसलिए उनकी बातें और भी सही साबित होती हैं. बढ़ता कर्ज उपभोक्तावाद को बढ़ावा देता है, लेकिन साथ ही इसके उच्च ब्याज आपकी आर्थिक स्थिरता को कमजोर कर देते हैं. इसलिए पहले बचत करें, भरोसेमंद कंपनियों में निवेश करें, और क्रेडिट के फंदे से बचें ताकि आपका धन स्थायी रूप से बढ़े.
आप ऐसा कर सकते हैं कि महीने के 5,000 रुपये अनावश्यक खर्च करने की बजाय SIP में डालें. 12% वार्षिक रिटर्न पर यह 20 साल में लगभग 49 लाख रुपये तक बढ़ सकता है. बफेट की सलाह है कि कर्ज से दूर रहें और समझदारी से निवेश करें, यही सफलता की कुंजी है. जैसा उन्होंने 1988 में कहा था, “अच्छे व्यवसाय को चमकने के लिए कर्ज की जरूरत नहीं होती.” तो आप अपनी आर्थिक सुरक्षा के लिए उनकी यह बुद्धिमानी कैसे अपनाएंगे?
ध्यान दें, यह लेख केवल जानकारी देने के लिए है और किसी निवेश की सलाह नहीं है. यदि आप निवेश करना चाहते हैं तो अपने वित्तीय सलाहकार से जरूर परामर्श करें. यह लेख सिर्फ शैक्षिक उद्देश्यों के लिए है.
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